Вклады банка Уралсиб в Кемерово в 2020 — :count_prod вариантов, процентные ставки по депозитам Уралсиба в Кемерово для физических лиц на сегодня

Вклады банка Уралсиб в Кемерово в 2020 — :count_prod вариантов, процентные ставки по депозитам Уралсиба в Кемерово для физических лиц на сегодня

Обзор вкладов банка «УРАЛСИБ»

Свою историю УРАЛСИБ начинает от небольшого башкирского банка, открытого в 1993 года в Уфе. В течение двух десятков лет учреждение несколько раз сливалось с другими кредитными институтами. В результате этого процесса теперь банк является частью крупнейшей финансовой корпорации «УРАЛСИБ» с довольно разветвленной филиальной сетью по всей стране.

Последний рейтинг кредитоспособности, который периодически присваивается рейтинговыми агентствами всем банковским учреждениям, говорит о стабильности финансового состояния этого банка.

В Москве учреждение представлено 35-ю дополнительными офисами, удобно расположенными возле станций метро. Это помимо других точек обслуживания, где вкладчики могут осуществить кассовые операции по своим счетам.

На сегодняшний день вклады в банке УРАЛСИБ представлены предложения с разной доходностью и возможностями управления сбережениями. Сразу в 3-х основных валютах работают депозиты «Доход», «Рост», «Комфорт». Остальные договоры, кроме металлических счетов, заключаются только в рублях. Лучшая процентная ставка у сезонного депозита «Журавли». Минимальная сумма сбережений у вкладов «Почетный пенсионер» и «Достойный дом детям». Самый короткий срок договора у продуктов «Вклад + ПИФ», «Верное решение».

У тех вкладов, в которых условия договора разрешают дополнительные взносы, сняты ограничения по минимальным суммам, если операции совершаются через интернет-банк.

Что Вы узнаете из этой статьи:

«Журавли»

Это специальный весенний вклад. Срок размещения – от 100 до 700 дня. Вклад принимается в рублях, минимальная сумма вложения – 50 000 рублей. Максимальная ставка: 8,0% при сумме вложения от 1 млн. рублей. Выплата начисленных процентов происходит в конце срока. Пополнение и расходные операции не предусмотрены. Досрочное расторжение – по ставке вклада «до востребования».

«Доход»

Этот вклад открывается на срок от 91 до 1100 дней, где максимальная ставка в рублях будет 6,9% (с капитализацией) при сроках от 367 до 1100 дней. Минимальные суммы для открытия счета — 1000 рублей 100 долларов США/евро. Ставки в долларах США достигают 2,40%, в евро – 0,01%. Пополнение и расходные операции не допускаются.

Пролонгация возможна на условиях, действующих на момент продления. Проценты выплачиваются ежемесячно или капитализируются. При дистанционном открытии вклада в интернет-банке ставка в рублях увеличивается на 0,2%.

Также владельцам пакетов услуг предлагаются вклады «Доход» с повышенными ставками – «Доход Прайвет», «Доход Статус» и «Доход Приоритет», где первоначальные суммы вложений установлены от 100 000 рублей/2000 долларов США/евро. Но и ставки выше – до 7,5% в рублях и 3,0% — в долларах, в евро – те же 0,01%.

«Рост»

Вклад с возможностью пополнения. Срок действия вклада – от 91 до 1100 дней. Максимальный доход в рублях можно получить, вложив сумму от 1 000 на срок от 367 до 540 дней под 5,9% годовых.

Евро можно разместить на срок от 91 до 1100 дней до по ставке 0,01%, для долларов США максимальная ставка 1,9% годовых действует при сроке размещения 1100 дней.Минимальная сумма первоначального взноса в валюте – 100 долларов США/евро.

Расходные операции не предусмотрены. Досрочное расторжение производится: по ставке 0,01% годовых – в срок с 1 по 180 день, в срок с 181 дня – по ставке, равной 0,5 от установленной по вкладу.

Вклад «Рост» также предлагает варианты с повышенными ставками: «Рост Прайвет», «Рост Статус» и «Рост Приоритет», где максимальная рублевая ставка составляет 6,80%, 2,5% — в долларах США.

«Комфорт»

Этот вклад, помимо возможности пополнения, предусматривает и частичное снятие вклада без потери процентов при условии сохранения неснижаемого остатка – 30 000 рублей, 1 000 долларов США или евро. Сроки вклада те же, что и в предыдущих депозитах.

Самая высокая ставка в рублях – 5,9% при сроке 367-540 дней, в долларах США – 1,3% при сроках от 367 до 1095 дней, в евро – 0,01% при любом сроке размещения – от 91 до 1100 дней.

«Почетный пенсионер»

Здесь повышенная ставка на небольшие суммы среди других банковских депозитов. 6,9% годовых процента начисляются на вложения от 1 тыс. руб. на сроки 367 и 732 дня. Предложение хорошо еще и тем, что клиент сам выбирает снимать ли ему проценты, начисляемые ежемесячно, или капитализировать их на вкладе, увеличивая тем самым конечную доходность.

Второй способ увеличить прибыль заложен в возможности пополнять сбережения частями без ограничения суммы и сроков. Договор заключается только с пенсионерами или ветеранами различных категорий.

«Достойный дом детям!»

Получить высокий доход и одновременно поучаствовать в благотворительности можно открыв договор «Достойный дом детям!». Одноименная программа вот уже который год работает под патронажем банка УРАЛСИБ совместно с детским фондом «Виктория». Спонсорские деньги направляются на ремонт детских домов в Москве, Подмосковье и в других населенных пунктах России. Открывая договор, вкладчик подписывает заявление на перевод 0,5% от начисленного дохода для улучшения условий проживания детей, попавших в неблагоприятную жизненную ситуацию.

Проценты начисляются ежеквартально и выплачиваются на отдельный счет клиента. Сочетание минимальной суммы взноса 1 000 рублей, довольно высоких ставок от 6,4% — до 6,9% и небольшого периода от 91 до 367 дней делают вклад очень привлекательным для многих людей.

«Верное решение»

Банк «Уралсиб» предлагает новый рублевый продукт – депозит «Верное решение», открываемый с повышенной ставкой при условии страхования жизни.

Вклад открывается на сроки 181и 367 дней под 9,0% годовых. Минимальная сумма – 150 000 рублей. Пополнение и расходные операции невозможны. Выплата процентов производится в конце срока действия вклада.

Срочные вклады в золоте и серебре

Среди вкладов в драгоценных металлах разных банков немногие имеют срочный характер с начислением процентного дохода. В настоящее время банк Уралсиб также может предложить в золоте и серебре лишь вклад «До востребования». Денежные средства можно конвертировать в золото или серебро, курс которых растет на мировых рынках в течение многих лет. Металлический счет открывается на эквивалент массы 10 гр. золота или 1 000 гр. серебра. Проценты на эти вложения не начисляются, зато возможно пополнение депозита — в количестве, кратном для золота – 0,1 гр., для серебра – 1,0 гр. Также предусмотрены расходные операции.

Процентные ставки по вкладам

Процентные ставки по вкладам – процент, уплачиваемый банками клиентам за использование денег, размещенных на депозитном счете.

Банк — организация, основной доход которой складывается из разницы между ценой привлечения и размещения финансовых ресурсов. При этом цена денежных средств, как и любого другого товара с точки зрения экономики, определяется спросом и предложением.

Процентные ставки по вкладам зависят от следующих основных показателей:

  • макроэкономическая ситуация. Если экономика на подъеме, то спрос на кредитные ресурсы выше. В результате ставки по депозитам растут. Наоборот, если экономика входит в стадию рецессии, то спрос на деньги снижается: сокращается потребительское кредитование, падает производство. В результате банки вынуждены снижать процентные ставки по вкладам.

Ключевыми показателями при определении ставок выступают уровень инфляции и стабильность национальной валюты. Чем ниже уровень инфляции, чем стабильнее рубль, тем под меньший процент банки могут пополнять свои ресурсы. Дестабилизация обстановки приводит к увеличению процентных ставок по вкладам.

При этом влияние оказывает не только текущая ситуация на международном или внутреннем рынке, но и ожидания изменений в макроэкономике, т. к. финансистами учитываются сроки привлечения и размещения средств;

  • ликвидность и предложение денег в стране. Дефицит денег приводит к удорожанию кредитных ресурсов и, соответственно, высоким ставкам по банковским вкладам. Например, если государство проводит масштабные заимствования на внутреннем рынке, это ведет к так называемой стерилизации денежной массы, т. е. к сокращению предложения денег, и, соответственно, к росту процентных ставок по депозитам. Наоборот, эмиссия денег, а также предоставление кредитов ЦБ банковскому сектору увеличивает предложение на рынке и снижает ставки.

На проценты по вкладам существенно влияют общее состояние финансового сектора, ликвидность банковской системы. Каждый коммерческий банк самостоятельно определяет, кого и на какой срок кредитовать. При этом случаются ситуации, когда в определенный период времени финансовая система в целом испытывает дефицит денежных средств, которые должны вернуться позже при погашении кредитов. В такие моменты происходит рост процентных ставок;

  • государственное регулирование. Несмотря на то, что Центральный банк и государство в целом не оказывают прямого законодательного влияния на размер ставок по вкладам, это влияние может быть косвенным. Так, возможны изменение ставки рефинансирования, налогообложения доходов, полученных по депозитам в кредитных организациях, применение других средств проведения кредитно-денежной политики.

Со стороны регулирующих органов возможны также и внеэкономические меры воздействия на процентные ставки, например инициализация проверок кредитных организаций, которые платят по вкладам слишком много;

  • микроэкономические факторы. Помимо общих для экономики страны и финансового сектора показателей на размере процентов по вкладам также отражается ситуация каждого конкретного банка в отдельности. Так, если кредитная организация выходит, например, на рынок POS-кредитования и у нее появляются все новые и новые клиенты, то она предлагает больший процент по вкладам, чем в обычных условиях. Т. е. процентная ставка по депозитам может напрямую зависеть от возможности банка наращивать свой кредитный портфель, от спроса на ресурсы со стороны клиентов.

Для кредитной организации влияние на размер процентных ставок оказывает также ее ликвидность, т. е. соотношение сроков привлечения денежных средств и времени, на которое они размещаются. В случае недостаточной ликвидности, а тем более при угрозе возникновения так называемых кассовых разрывов банки готовы платить по вкладам больше.

Таким образом, размер ставок по депозитам определяется целым спектром как внешних, так и внутрибанковских составляющих. При этом конкуренция между кредитными организациями приводит к постепенному выравниванию процентов. С текущей ситуацией на рынке банковских ставок можно ознакомиться в специализированном разделе «Вклады» сайта Банки.ру.

При подсчете процентов, подлежащих уплате вкладчику, и при сравнении доходности вкладов необходимо принимать во внимание режим выплаты процентов. Периодичность выплаты процентов определяется договором. Это может быть единовременная выплата в конце срока вклада, при возврате основной сумму. Также банки предлагают вклады с периодической выплатой процентов — ежегодной, ежеквартальной или ежемесячной. Изредка встречаются вклады даже с ежедневной уплатой процентов. Периодическая выплата может быть привязана как к дате открытия вклада либо к календарным периодам — например, начисление будет осуществляться в первый календарный (или первый рабочий) день месяца или квартала. В случае периодической выплаты имеет значение направление выплаты процентов. Уплачиваемые проценты могут направляться как на текущий или карточный счет клиента (и в этом случае клиент свободен в распоряжении начисленными процентами), так и путем присоединения к основной сумме вклада. При этом в последующие периоды проценты будут начисляться уже на сумму вклада, увеличенную на уплаченные проценты. Результирующие выплаты по таким вкладам — с капитализацией процентов — будут выше в сравнении с вариантом, когда расчет происходит один раз, в день окончания срока.

Как правило, при досрочном расторжении депозитного договора по инициативе вкладчика банк производит перерасчет процентов исходя из ставки вкладов «до востребования»; принятой в банке, либо по льготным ставкам досрочного расторжения, если такие предусмотрены договором.

Вклады банка Уралсиб в Кемерово в 2020 — :count_prod вариантов, процентные ставки по депозитам Уралсиба в Кемерово для физических лиц на сегодня

Почему именно «Классический» вклад? Этот вклад имеет самые простые условия, а вкладчик максимально ограничен в своих действиях:
проценты по нему выплачиваются в конце срока;
дополнительные взносы и расходные операции по такому вкладу невозможны;
доступные суммы депозита являются самыми демократичными в линейке депозитов (часто от 1 000 рублей и от 300 долларов или евро и до бесконечности);
доступные сроки депозитов имеют самый широкий диапазон (часто от 1-го месяца до нескольких лет).

Как следствие – проценты по «Классическим» вкладам являются максимальными в линейке. Таким образом, в каждом из отобранных банков был взят вклад с максимальными процентными ставками на самые популярные сроки.

К сожалению, российские банки очень часто никак не информируют общественность об изменении процентных ставок по своим вкладам, особенно, когда ставки уменьшаются. В таких случаях банки ограничиваются изменением цифр ставок на своих сайтах и в офисах. Это сильно усложняет нашу работу. Поэтому в начале каждого месяца публикуются данные по ставкам на начало предыдущего месяца, а также предварительные данные по ставкам на начало текущего месяца.

Индексы по депозитам были составлены с использованием информации по вкладам следующих банков: «Альфа-банк», «Балтийский», «Балтинвестбанк», «Банк Москвы», банк «Санкт-Петербург», ВТБ24, «Газпромбанк», «МДМ-банк», «Открытие», ПСКБ, «Райффайзенбанк», «Ренессанс капитал», «Росбанк», «Россельхозбанк», «Сбербанк», «Советский», «Таврический», «Уралсиб», «Энергомашбанк», «Юникредит банк».

Ознакомьтесь с графиками:
График изменения процентных ставок по вкладам физических лиц в рублях на сроки 3, 6 и 12 месяцев.
Вклады банка Уралсиб в Кемерово в 2020 - :count_prod вариантов, процентные ставки по депозитам Уралсиба в Кемерово для физических лиц на сегодня
График изменения процентных ставок по вкладам физических лиц в долларах на сроки 3, 6 и 12 месяцев.
Вклады банка Уралсиб в Кемерово в 2020 - :count_prod вариантов, процентные ставки по депозитам Уралсиба в Кемерово для физических лиц на сегодня
График изменения процентных ставок по вкладам физических лиц в евро на сроки 3, 6 и 12 месяцев.
Вклады банка Уралсиб в Кемерово в 2020 - :count_prod вариантов, процентные ставки по депозитам Уралсиба в Кемерово для физических лиц на сегодня
График изменения процентных ставок по вкладам физических лиц в рублях, долларах и евро на срок 12 месяцев.
Вклады банка Уралсиб в Кемерово в 2020 - :count_prod вариантов, процентные ставки по депозитам Уралсиба в Кемерово для физических лиц на сегодня

Рефераты на экономические темы

Кредитные ресурсы коммерческого банка

Коммерческие банки в современной России начали возникать всего 6 — 7 лет назад и уже за этот кратчайший период прошли все фазы экономической жизни коммерческих организаций: становление, стремительное развитие, сверхприбыли и зачастую — банкротства. А они были, как известно, связаны не только с экономический нестабильностью, но и с излишне рисковой кредитной политикой сочетающейся с игнорированием проблем формирования ресурсной базы, а отсюда и невозможностью отвечать по своим обязательствам.

До недавнего времени пассивным операциям не придавалось серьезного значения, они как бы являлись второстепенными по отношению к активным и не воспринимались банками как объект, требующий эффективного управления. В современных условиях экономическое мировоззрение изменилось и постепенно происходит переосмысление основ банковской деятельности и, прежде всего, роли пассивных операций. По своему назначению пассивные операции, в результате которых формируется ресурсная база коммерческих банков, играют первичную и определяющую роль по отношению к активам. Коммерческие банки могут осуществлять активные кредитные и другие операции в пределах имеющихся собственных и привлеченных источников денежных средств. Следовательно, именно пассивные операции предшествуют активным и определяют объем и масштабы доходных операций. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.

Актуальность выбора темы работы связана с видением автором проблем региональных банков по формированию ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях снижения уровня инфляции, стабилизации российской валюты и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу.

Анализ пассивов и депозитной базы в частности, является первоначальным и главным моментом в анализе ликвидности банка и поддержания его надежности. В сегодняшних условиях исключительную важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка.

Работа состоит из введения, двух частей и заключения. В первой части основное внимание уделено теоретическим формулировкам, обращено внимание на первоначальное значение основных исследуемых понятий — “ресурсы” , “кредитные ресурсы” , “депозит” , рассмотрена структура кредитных ресурсов; отведено место проблемам формирования ресурсной базы. Во второй части проанализирована экономическая ситуация, рассмотрены положительные изменения и перечислены основные проблемы развития региональных банков, макроэкономические и микроэкономические меры для стабилизации ситуации.

На основе положений экономической науки раскрыты вопросы определения кредитных ресурсов коммерческого банка и вопросы эффективности их использования. Внесена ясность в экономическую дефиницию — кредитные ресурсы. Разработана и предложена классификация кредитных ресурсов их структура, методика расчета и методы управления. При этом особое внимание уделено капиталу кредитной организации как основе обеспечения обязательств и стабильности деятельности для увеличения своих активных и пассивных операций. Предпринята попытка на основе нового плана счетов кредитных организаций рассчитать реальную сумму кредитных ресурсов банка. Обоснованы собственные позиции и взгляды на региональные проблемы банковского сектора.

Работа основывается на обзоре мировой и отечественной литературы. Многие понятия даются в соответствии с мировыми стандартами, что актуально в связи с политикой ЦБ в области унификации понятий и методов и присоединением России к Базельскому соглашению и базовым принципам банковского надзора и регулирования. Все цифры теоретической и практической части даны в долларах США и деноминированных рублях. При этом большая часть статистических данных по России почерпнута из изданий “Коммерсант-DAILY” и “Финансы и кредит” .

Понятие “кредитные ресурсы коммерческого банка” Перед началом исследования определимся с изначальным значением понятия “ресурсы” “Ресурсы — (от французского ressources) — средства, запасы, возможности, источники чего-либо” Но исследователей, естественно, интересуют банковские ресурсы. В Финансово-кредитном словаре дается следующее определение банковских ресурсов: “Банковские ресурсы — совокупность средств, находящихся в распоряжении банка и используемых им для кредитных и других активных операций” При всех достоинствах данного определения его недостатком является то, что в нем не обращается внимание на источники формирования банковских ресурсов, которые зависят от пассивных операций банков. Исходя из вышеизложенного, можно сформулировать следующее определение ресурсов коммерческого банка.

Ресурсы коммерческого банка (банковские ресурсы) — это его уставный капитал и фонды, а также средства, привлеченные банками в результате проведения пассивных операций и используемые для активных операций банка.

Не вся совокупность мобилизованных в банке средств свободна для совершения активных кредитных операций банка. Это требует определения понятия кредитного потенциала банка.

Кредитный потенциал — это совокупность мобилизованных в банке средств за минусом резерва ликвидности.

Резерв ликвидности в коммерческом банке — это фонд обязательных резервов создаваемый в соответствии с Инструкцией ЦБ № 37 “Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в ЦБ РФ” от 18.11.97 г.

Далее следует обратить внимание, что понятие “банковские ресурсы” шире, чем понятие” кредитные ресурсы” , поскольку первые предоставляются не только для целей кредитования, но и для финансирования и осуществления других активных операций банков.

Теперь дадим определение кредитных ресурсов, которое наиболее, на наш взгляд, отражает связь с действительностью и практикой: Кредитные ресурсы коммерческого банка — это часть собственного капитала и привлеченных средств, в денежной форме направляемая на активные кредитные операции. Причем в момент использования кредитных ресурсов они перестают быть ресурсом для банка т.к. они уже не запас (возврат кредита — рисковая операция) , а становятся вложенными кредитными ресурсами.

Далее, чтобы связать данное понятие с практикой, представляется логичным разграничить понятие кредитных ресурсов на текущие кредитные ресурсы и мгновенные кредитные ресурсы, по аналогии с понятием ликвидности.

Формула для расчета размера текущих кредитных ресурсов, то есть ресурсов, которые мы потенциально еще можем направить на кредитные вложения, будет: Текущие кредитные ресурсы = Кредитный потенциал — вложенные кредитные ресурсы Мгновенные кредитные ресурсы — это тот размер ресурсов, которые в конкретный момент времени могут быть использованы для выдачи кредита.

Мгновенные кредитные ресурсы = Остатки средств на кор. счете + Текущие поступления — Текущие платежи + Высоколиквидные ресурсы (ГДО) + излишек наличности в кассе банка.

Нельзя не упомянуть еще один важный фактор — существование высоколиквидного рынка МБК. С учетом этого мы можем говорить кредитных ресурсах как о текущих или моментальных кредитных ресурсах коммерческого банка (в зависимости от целей расчета) плюс потенциальные возможности рынка МБК в пределах норматива Н8.

Структура кредитных ресурсов банка Переход на рыночные отношения серьезно изменил структуру ресурсов коммерческих банков. Структура банковских ресурсов отдельного коммерческого банка зависит от степени его специализации или, наоборот, универсализации, особенностей его деятельности, состояния рынка ссудных ресурсов. Структура банковских ресурсов среднего коммерческого банка в России представляется следующим образом:

  • собственные средства;
  • депозиты;
  • межбанковское привлечение;
  • другие привлеченные средства.
  • Собственные средства Собственные средства банка формируются из уставного капитала, фондов и нераспределенной прибыли.

Уставный капитал — формируется из взносов предприятий, объединений и организаций состоит из номинальной стоимости акций, и служит основным обеспечением обязательств банка.

Сроки и структура взносов в уставный капитал регулируется Инструкцией ЦБ №8 от 17.09.1996 г. № 8” О правилах выпуски и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории РФ” (в новой редакции от 08.08.97) . В соответствии с ней кредитные организации, создаются в форме открытого или закрытого акционерного общества, что должно отражаться в их уставах и наименованиях, и формируют свои уставные капитал из номинальной стоимости акций, приобретенных акционерами.

Совет банка самостоятельно утверждает положение о порядке образования и использования фондов банка.

Резервный фонд предназначен для покрытия возможных убытков банка по производимым им операциям. Минимальный размер резервного фонда определяется уставом кредитной организации, но не может составлять менее 15 % величины уставного капитала. Источником формирования резервного фонда являются отчисления от прибыли направляемые в фонд в соответствии с законодательством.

Банками формируются также специальные фонды: “Износ основных средств” , “Износ МБП” , образуемые путем амортизационных отчислений; фонды экономического стимулирования созданные из прибыли. К специальным фондам банка относят также средства, полученные от переоценки основных фондов, проводимых по решениям Правительства России; средства от продажи банкам акций их первым владельцам сверх номинальной стоимости.

Чистая прибыль текущего года — это сумма прибыли остающаяся в распоряжении банка после уплаты всех налогов и сборов.

Расчет прибыли текущего года регламентируемая инструкцией № 490” Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль банками и другими кредитными учреждениями” и определяется по форме №2 ежегодной (квартальной) отчетности банков.

Мировом опыт предоставляет нам различные методики определения размера собственных средств (капитала) банка. Размер капитала, рассчитанный по той или иной методике, будет различным.

Необоснованное завышение капитала при расчете приводит к ложной информации о благополучном состоянии банка и тем самым вводит в заблуждение вкладчиков, акционеров, а также сам банк. Последний, исходя из завышенной величины собственного капитала, расширяет свои активные операции, подвергаясь повышенным рискам. Напротив, если методика определения величины капитала приводит к его искусственному занижению, то будет наблюдаться сужение диапазона активных операций и, следовательно, снижение доходов.

Известно, что на величину достаточности собственного капитала банка влияют объем, состав, качество и характер активных операций. Ориентация банка на преимущественное проведение операций, связанных с большим риском, требует относительно большого размера собственных средств и, наоборот, преобладание в кредитном портфеле банка ссуд с минимальным риском допускает относительное снижение собственного капитала. Размер собственного капитала, необходимого банку, зависит также от специфики его клиентов. Так, преобладание среди клиентов банка крупных кредитоемких предприятий требует от него большого размера собственных средств при том же объеме активных операций по сравнению с банком, ориентирующимся на обслуживание большого числа мелких заемщиков, поскольку в первом случае у банка будут велики риски на одного заемщика.

Мерой достаточности капитала служит показатель соотношения банковского капитала и портфеля активов (Capital-to-assets ratio) . На протяжении нескольких лет в мировой банковской практике этот показатель претерпевал различные изменения. В 80-х годах вопрос о методологии оценки банковского капитала стал предметом дискуссий в международных финансовых организациях. Цель заключалась в выработке общих критериев достаточности капитала, применяемых для разных субъектов банковского сообщества независимо от их страновой принадлежности. В 1988 году Базельский комитет по регулированию и методам надзора за банками принял общие принципы расчета показателя капитал/активы. Главным обобщенным показателем достаточности капитала является коэффициент рисковых активов (Capital-to-risk ratio) , который определяется следующим образом:

коэффиц. рисковых активов

Сумма активов и внебалансовых счетов взвешенная по степени риска

“Веса” в знаменателе формулы зависят от категории активов, дифференцированных по степени риска, и изменяются в пределах от 0 до 100 % Российская практика кредитной системы ориентируется на международные стандарты формирования капитала, но коммерческие банки лишены права выбора методики достаточности капитала. Инструкцией ЦБ №1 “О порядке регулирования деятельности кредитных организаций” от 1 октября 1997 г. установлены минимальный размер и нормативы достаточности капитала банка: Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемого банка на 1 января 1998 г. установлен в сумме, эквивалентной — 4.0 млн. ЭКЮ; — на 1 июля 1998 г. — 5.0 млн. ЭКЮ.

Норматив достаточности капитала банка определяется как соотношение собственных средств (капитала) к суммарному объему активов, взвешенных с учетом риска, за вычетом суммы созданных резервов под обесценение ценных бумаг и на возможные потери по ссудам 3 — 5 групп риска:

где Ар — сумма активов банка, взвешенных учетом риска Рц — общая величина созданного резерва под обесценение ценных бумаг Рк — расшифровки, код 8987 Рд — величина созданного резерва на возможные потери по прочим активам и по расчетам с дебиторами Капитал (собственные средства) банка, используемый в расчете, определяется как сумма: — уставного капитала банка; — фондов банка; — нераспределенной прибыли; увеличенная на величину: — резерва на возможные потери по ссудам 1 и 2 групп риска; — полученного (уплаченного) авансом накопленного купонного дохода; — переоценки средств в иностранной валюте — переоценки ценных бумаг, обращаемых на ОРЦБ; уменьшенная на величину: — допущенных убытков; — выкупленных собственных акций; — превышения уставного капитала неакционерного банка над его зарегистрированным значением; — недосозданного обязательного резерва под обесценение вложений в ценные бумаги; — кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных сверх лимитов; — превышения затрат на приобретение материальных активов над собственными источниками; — расходов будущих периодов по начисленным, но не уплаченным процентам; — дебиторской задолженности, длительностью свыше 30 дней; — расчет с организациями банков по выделенным средствам.

Несмотря на небольшой удельный вес, собственный капитал банка выполняет несколько жизненно важных функций: Защитная функция. Означает возможность выплаты компенсации вкладчикам в случае ликвидации банка.

Оперативная функция. Известно, что для начала успешной работы банку необходим стартовый капитал, который используется на приобретение зданий, оборудования, создания финансовых резервов на случай непредвиденных убытков. На эти цели используется также собственный капитал.

Регулирующая функция. Связана с заинтересованностью общества в успешном функционировании банков, а также с законами и правилами позволяющими государственным органам осуществлять функции регулирования и контроля.

В общей сумме банковских ресурсов привлеченные средства занимают преобладающее место, по различным оценкам — 70-80 %. При этом структура последних зависит как от специфики банка, так и от изменений связанных с появлением новых способов аккумуляции временно свободных денежных средств.

В мировой банковской практике все привлеченные средства по способу их аккумуляции группируются следующим образом:

  • депозиты
  • другие привлеченные средства

Депозиты Основную часть привлеченных средств коммерческого банка составляют депозиты, то есть денежные средства, которые клиенты вносят в банк или которые в процессе осуществления банковских операций находятся определенное время на счетах в банке.

Существуют различные и нередко противоположные точки зрения по вопросу депозитов и применению депозитных счетов в банковской практике. Под депозитом в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения. Наряду со вкладами в банках понятие “депозит” также означает взносы под оплату таможенных пошлин, сборов, налогов и т.д.

В российской банковской практике использовалось другое понятия термина “депозит” . Так, Л. С. Падалкина понимает под депозитами бессрочные вклады; Э. М. Родэ считает, что депозиты — все срочные и бессрочные вклады клиентов банка кроме сберегательных. M. П. Березина считает, что депозитным может быть любой открываемый клиенту в банке счет, на котором хранятся его денежные средства.

Гражданский Кодекс РФ в статье 834 определяет депозит через договор банковского вклада (депозита) , где банк, принявший от вкладчика денежную сумму, обязуется по договору возвратить сумму вклада и выплатить проценты.

Мы считаем, что наиболее емким будет следующее понятие: депозиты представляют собой определенные суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций — физические и юридические лица — вносят в банк на депозитный счет либо на конкретный срок, либо до востребования.

Существуют различные классификации депозитов:

    • В зависимости от вида вкладчика депозиты принято разделять на депозиты физических и юридических лиц.
    • В зависимости от срока и порядка изъятия депозиты принято подразделять на депозиты до востребования, срочные депозиты и специальные.

Депозиты до востребования представлены средствами на различных банковских счетах, которые их владельцы (юридические и физические лица) могут получить по первому требованию путем выписки денежных и расчетных документов (счета “on call” в мировой практике) . К депозитам до востребования в отечественной практике относят:

  • средства, находящиеся на расчетных, текущих счетах предприятии и организаций
  • средства фондов различного назначения
  • средства в расчетах
  • остатки средств на корреспондентских счетах других банков
  • средства во вкладах до востребования физических лиц
  • — сберегательные вклады

Срочные депозиты — это денежные средства, находящиеся на счетах и внесенные в банк на фиксированный срок. Банки требуют от вкладчика специального уведомления на изъятие средств и вводят ограничения по досрочному изъятию в виде штрафа или уменьшения выплачиваемого процента. К срочным депозитам относят:

  • депозиты юридических лиц
  • депозиты физических лиц
  • срочные депозитные сертификаты
  • сберегательные сертификаты

В отдельную группировку входят вклады называемые — специальные: — средства зарезервированные на специальных счетах для расчетов (аккредитивами, лимитированными чековыми книжками и т.д.) — средства спецфондов и фондов спецназначения — кредиторская задолженность — средства по расчетным операциям (средства в расчетах между банками, средства для факторинговых операций)

  • Депозиты классифицируют также по степени удорожания:
  • бесплатные- (средства на расчетных, текущих счетах клиентов)
  • платные- (средства на депозитных счетах)
  • дорогие — (межбанковский кредит, кредит у ЦБ)
  • По способу оформления депозиты делят на:
  • оформленные договором (расчетные, текущие счета и депозиты юридических лиц)
  • оформленные сберегательной книжкой (счета до востребования со сберкнижкой)
  • оформленные ценными бумагами (депозитный и сберегательный сертификаты, облигации, векселя)
  • Бухгалтерская классификация депозитов:

Межбанковские пассивные кредиты и депозиты: — кредиты полученные от Банка России; — кредиты полученные от кредитных организаций; — кредиты полученные от банков-нерезиденнтов — депозиты и иные привлеченные средства банков — депозиты и иные привлеченные средства банков-нерезидентов Собственно депозиты: — депозиты Минфина России — депозиты органов субъектов РФ — депозиты государственных внебюджетных фондов — депозиты внебюджетных фондов субъектов РФ — депозиты предприятий и орган-й, находящиеся в федеральной собственности — депозиты негосударственных организаций — депозиты физических лиц резидентов — депозиты юридических лиц-нерезидентов — депозиты физических лиц-нерезидентов Другие привлеченные средства В зарубежной банковской практике наряду с привлечением депозитов банки часто используют другие формы привлечения денежных средств. К наиболее распространенным формам недепозитных операций относят: Евродолларовые займы — один из способов внешних заимствований характеризующийся следующими параметрами: — местонахождение рынка — Европа — размер рынка измеряется сотнями миллиардов долларов — сроки займов в среднем 3 -5 лет, что по российским меркам является — сверхдолгосрочным — данные заимствования едва ли не самые дешевые из-за большого объема предложения на мировом рынке — выпуск евродолларовых облигаций не требует обеспечения — выпуск облигаций в отличие от акций не приводит к размыванию капитала.

Выпуск ценных бумаг для резидентов — один из способов привлечения дополнительных ресурсов для коммерческих баков.

  • Выпуск облигаций
  • Выпуск векселей
  • Выпуск депозитных и сберегательных сертификатов

Проблемы ресурсной базы региональных банков Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке ссудных и депозитных ресурсов. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

При выдаче ссуды банк, а не клиент, решает вопрос о передаче денег заемщику, то есть имеет значительную возможность маневра денежными ресурсами. При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Безусловно, хорошие заемщики тоже представляют собой большую ценность и формирование их широкого круга — одна из важнейших задач банка. Но первичным все же является привлечение, а не размещение ресурсов.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому банкам нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Не секрет, что кредитование, как одно из основных направлений использования кредитных ресурсов — самое рисковое в России направление деятельности банков. Основные причины этого следующие: Это тяжелая ситуация в промышленности, когда глубокий спад сменяется депрессией и новым спадом; и финансовый голод предприятий, проявляющийся в кризисе неплатежей; объективная необходимость в долгосрочных кредитах, которая автоматически повышает рискованность инвестиций в производство, особенно на фоне беспроигрышных вложений в государственные ценные бумаги; и общая неуверенность хозяйствующих субъектов в перспективах экономической ситуации; проблемы некачественного финансового менеджмента; и, наконец, отсутствие заверенной и обоснованной политики в отношении реального сектора.

Специфика ситуации состоит в том, что кредитованием реального сектора занимаются в основном региональные банки, а они в условиях концентрации и централизации капиталов, жесточайшей политики ЦБ в области банковского регулирования — первые кандидаты на ликвидацию, слияние и поглощение. А крупные банки, имеющие, как правило, свои головные офисы в Москве, размещают свои ресурсы чаще всего в крупные экспортоориентированные предприятия, кредитование которых осуществляется в условиях владения банками значительной частью их акций с наименьшим риском.

Мы отдаем себе отчет в объективности происходящих процессов, но немало региональных банков уже обречено, и статистика о численности банковских учреждений это подтверждает. Вспомним события ондо-двухлетней давности: У пяти дальневосточных банков отозваны лицензии, и они признаны банкротами. Это “Бизон капитал” , НАКБанк, Дальпромстройбанк и Кафкомбанк.

“Бизон капитал” вкладчикам должен 2 млн. деноминированных рублей. Резервный фонд банка составлял 1,2 млн. рублей. Требования вкладчиков удовлетворены на 55 %. Решение о банкротстве вступило в силу 14 августа 1997 года.

НАКБанк должен вкладчикам 150 млн. Резервный фонд составлял 25 млн. рублей. Требования вкладчиков удовлетворены на 1/6 часть. признан банкротом 30 июля 1997 г.

Дальпромстройбанк должен вкладчикам 33 млн. рублей Резервный фонд — 26 млн. рублей. Требования вкладчиков выполнены на 78 %. Решение о банкротстве принято 30 июля 1997 г.

Дальстройбанк должен вкладчикам 3 млн. рублей. Резервный фонд не известен. Признан банкротом 22 июля 1997 г.

Кафкомбанк должен 300 тыс. рублей. Требования вкладчиков удовлетворены полностью. Банкрот с 18 июля 1997. Совсем недавно отозвана лицензия у банка золотодобытчиков — ЗолотоСтарБанка. Определенные проблемы ощущаются и у других региональных банков, которых, к сожалению, осталось не так уж много.

Что же это? Нормальное развитие экономики или излишне жесткая политика Центрального Банка? Да, некоторые банки рискуют, разоряются и ликвидируются. Но те элементы российской банковской системы, которые имеют развитую клиентскую сеть и связаны с предприятиями реального сектора целесообразно оставлять и поддерживать, даже если они испытывают определенные трудности.

Говоря о проблемах, нельзя не заметить то положительное, что было достигнуто на кредитном рынке за последний год.

Заемщики в Хабаровске и крае могут с удовлетворением заметить, что сегодня кредит сроком на пол года является вполне доступным, тогда как еще год назад его максимальная продолжительность не превышала трех месяцев.

Процентные ставки за пользование кредитами снижаются. Важнейшими причинами являются конечно снижение учетной ставки в течение последнего года, темпов инфляции и доходности государственных бумаг.

В Хабаровске ставка по рублевым кредитам для обычных заемщиков колеблется около 30 % годовых. Условия кредита облегчаются. Если еще год назад в качестве залога принимались в основном высоколиквидная недвижимость или ценное имущество, то сейчас банки зачастую кредитуют под товары в обороте (которыми могут быть как готовая продукция, так и сырье) . Кроме того, постепенно усиливается информированность коммерческих банков о неплательщиках кредитов, что позволяет с большим доверием давать кредиты устойчивым предприятиям.

Сегодня все чаще кредитор ищет заемщика, тогда как еще год назад картина была противоположной.

Типичным для банков стало проведение хотя бы первичного анализа кредитоспособности: изучение кредитной истории, коэффициентов финансового состояния, денежных потоков, структуры дебиторской и кредиторской задолженности, задолженности по кредитам, анализ залога у предприятия-заемщика. И это определенный шаг вперед, удельный вес кредитов, выдаваемых “по блату” или за взятку, снижается.

Некоторые свидетельства о росте накоплений граждан позволяют судить о потенциальном росте ресурсной базы для кредитования. Средний остаток на частном вкладе в банке, включая Сбербанк, с учетом начисленных процентов вырос до 935 руб. по сравнению с 635 руб. годом раньше.

Тем не менее, не смотря на позитивные изменения, объем кредитования пока недостаточен для создания условий для стабильного экономического положения региона. Отметим важнейшие проблемы регионального кредитного рынка. С начала 1998 года процентные ставки вновь начали расти, что связано с рядом причин: повышение ставки рефинансирования до 28 %, повышение размера обязательных резервов до 11 %.

Эти меры, конечно, приведут к повышению процентных ставок. Они заявлены Центробанком как ответная реакция на “гонкогский кризис на мировом фондовом рынке” , вследствие чего зарубежные инвесторы стали изымать капиталы с российского рынка ценных бумаг.

Размеры кредитования все еще существенно ниже необходимого уровня. Предоставление крупных кредитов по-прежнему является проблемой для российских банков, и объяснением тому послужит несколько причин: — региональные банки не велики по размеру активов На 1.01.98 свыше $300 млн. активов в России имели только 48 банков, свыше $1 млрд. -16 банков, а свыше $5 — лишь Сбербанк Росси.

Банковский актив распределены неравномерно. Так около 1/2 из сумм активов 20 крупнейших банков России находятся в Сбербанке, а из первых 48 по размеру активов банков 38 находятся в Москве.

С учетом распыленности средств в отделениях Сбербанка эти факты вполне объясняют нехватку кредитных ресурсов в регионах.

По данным опроса проводимого фондом “Общественное мнение” 66 % россиян на имеют счета ни в одном банке. В США данный показатель составляет 13 %. Отсутствие государственного страхования вкладов, страх потерять деньги вследствие нестабильности банковской системы побуждает население по-прежнему вкладывать рубли в валюту.

Те же средства, которые остаются на банковских вкладах, на 80 % сосредоточены в Сбербанке и распылены по многочисленным его отделениям.

Да и сами региональные банки плохо работают по привлечению вкладов населения. Некоторые из них, наученные опытом краха НАКбанка и ХАКОбанка вообще отказываются привлекать такой “дорогой” и рисковый вид ресурсов.

Нехватка так называемых “стержневых депозитов” делает ресурсную базу банков нестабильной. В США, например, “стержневые депозиты” , большая часть которых — вклады граждан, составляли 54 % активов. Мотивы такой “осторожности” банков очевидны: достаточно большие затраты на каждый рубль привлеченных средств при работе с мелкими вкладами. Однако, если банки думают о перспективе, то необходимость привлечения “стержневых депозитов” для повышения размера и стабильности ресурсной базы такие направления деятельности будут неизбежными.

Впрочем не только банки тому виной. Норматив Н11, в соответствии с которым размер привлекаемых средств банка не должен превышать собственный капитал банка, также снижает возможность последних по привлечению средств населения. Поскольку у типичного банка в развитой стране соотношение капитал/активы обычно меньше 10 %, мы можем сделать вывод, что данный норматив является излишне жестким.

Перевод государственных средств из коммерческих банков и передача их на счета Казначейства в Центральный Банк, Сбербанк и узкую группу строго уполномоченных банков для некоторых региональных банков явился катастрофическим. Коммерческие банки потеряли основу своих кредитных ресурсов (доля государственных средств достигала даже 80 %) и лишились возможности нормального функционирования.

Можно понять Правительство, стремящееся оградить государственные средства от хищений. Однако, во-первых, отделения Сбербанка пока еще достаточно неповоротливы и не проявляют большой склонности к кредитованию юридических лиц; Региональные РКЦ не обладают достаточно развитой инфраструктурой; во-вторых, уполномоченные банки находятся преимущественно в Москве, что снижает кредитные ресурсы регионов; в-третьих, коммерческие банки работают более оперативно, чем Сбербанк и Центробанк. Поэтому, может не стоит сужать круг банков держателей бюджетных счетов, но обязать их в качестве залога держать высококлассные долговые инструменты, как подсказывает опыт США.

Банки платят повышенную ставку налога на прибыль 43 %, что удорожает кредиты. Заметим, что в США банки платят обычную ставку корпоративного налога.

Кредитный риск по-прежнему высок. Вспомним пример Западно-Сибирского металлургического комбината, разорившего несколько банков и продолжающего работать, завод “Амурсталь” разоривший НАКБанк, примеров тому множество.

Принятый и вступивший в силу с 1 марта Закон “О банкротстве” , с одной стороны призван будет облегчить возврат кредитов и снизить кредитный риск, а с другой предъявляет столь же жесткие требования к деятельности самих коммерческих банков.

Региональные банки могут и должны увеличивать как размер своих кредитных ресурсов, так и долю вложенных кредитных ресурсов. Ситуация в которой некого кредитовать вызвана именно низкой активностью в производственном секторе, а она, в свою очередь, вызвана дефицитом денег у производителей. В США ссуды составляют примерно 2/3 активов коммерческих банков, учитывая присутствие кредитующих небанковских финансовых институтов. В России же статистика показывает, что кредиты в среднем составляют 41 % активов, варьируясь от 5.5 % (банк “Альба-Альянс” ) до 90 % (Русский банк имущественной опеки) . Значит резервы роста есть и они объективны.

Меры, которые, на наш взгляд, необходимо принимать являются следствием проблем описанных выше: 1. Меры макроэкономического характера: — небольшое снижение ставки рефинансирования и доходности государственных ценных бумаг, с принятием правила изменения ставки не чаще чем один раз в определенный период (например — квартал) на законодательном уровне; — более мягкая денежно-кредитная политика (осторожное увеличение денежной массы при подконтрольной инфляции) ; — снижение налога на прибыль банков до общего уровня обложения прибыли юридических лиц; — Принятие Земельного кодекса и Закона “Об ипотеке” , которые сделали бы оборот земли реальностью.

Изменение величины норматива Н11, что позволит банкам, по крайней мере устойчивым, принимать вклады граждан в сумме, превышающей величину собственного капитала.

Изменение величины норматива Н8 для специализированных банков, что поможет им нормально работать, имея прочную ресурсную базу в одной отрасли, не превышая указанного норматива в несколько раз. Примером тому может служить ДВСКБанк устойчиво и прибыльно работающий со средствами пенсионного фонда; — снижение количества обязательных экономических нормативов до уровня при котором банки смогли бы эффективно оперировать ими. За последние семь лет инструкция №1 изменялась восемь раз. И можно с уверенностью утверждать, что процесс будет продолжаться как из-за введения нового плана счетов, так и из-за меняющейся экономической ситуации.

Далее, следует минимизировать налогообложение сумм резервов, формируемых под невозврат ссуд, а именно: исключить, по крайней мере частично, из облагаемой прибыли и те резервы, которые создаются под ссуды первых двух групп риска; — отмена необъяснимого условия, в соответствии с которым из облагаемой прибыли заемщиков вычитаются лишь процентные платежи, равные учетной ставке Центрального банка плюс три процента. Разве заемщики должны платить налоги с выплачиваемых процентов?

2. Меры микроэкономического характера: — региональные банки, имея небольшой ресурсный потенциал, должны проводить политику увеличения своей ресурсной базы.

Банкам необходимо усилить работу по привлечению мелких вкладчиков; — нужно начать осуществление трастовых операций с денежными средствами, что регламентируется инструкцией ЦБ № 63 от 2.07.97. и уже используется в западных и центральных регионах.

Особое внимание стоит обратить на лизинг. Сегодня многие предприятия не имеют средств для закупки оборудования по полной стоимости, особенно импортного, но у них вполне хватит средств для выплаты лизинговых платежей. Лизинг особенно необходим российским предприятиям поскольку за последние 7 лет наблюдалось постоянное снижения уровня капиталовложений в основной капитал. Тем более что ряд мер в качестве поощрения лизинга уже принят: разрешение относить лизинговые платежи на себестоимость; льготы банкам, кредитующим лизинговые операции.

Банкам, для эффективного использования кредитных ресурсов, нужно продолжать вводить в использование новые технологии, в частности пластиковые карточки и торговлю через дилинговые системы. Проведение торгов в сети Интернет явилось серьезным технологическим прорывом и дало возможность создания частного диллинга. Портативный компьютер со встроенным модемом, обученный трейдер и доступ к свежим котировкам дают банку возможность размещать на краткосрочной основе часть кредитных ресурсов, которая оказалась не использованной на конец дня. Интенсивность трейдига со временем повышается, т.к. более оперативный доступ к рынку позволяет реализовать тактику “скалпирования” Получения дополнительной прибыли за счет увеличения частоты сделок купли-продажи.

23.04.2013 г.

Нацбанк продолжил снижение ставки рефинансирова- ния. Проценты по депозитам падают гораздо быстрее. С 17 апреля Национальный банк второй раз в текущем году снизил ставку рефинансирования на 1,5 процентного пункта — до 27% годовых. Снижены и некоторые другие ставки.

Так, до 45% годовых (с 50%) уменьшены ставки по постоянно доступным операциям поддержки текущей ликвидности банков. В марте данные ставки не менялись. На 2 процентных пункта — до 31% годовых — уменьшены ставки по двусторонним операциям поддержки текущей ликвидности банков. Ставки по постоянно доступным операциям изъятия ликвидности банков остались без изменений на уровне 17% годовых.

Вслед за инфляцией.

Как обычно, Нацбанк обосновал решение о снижении ставки рефинансирования сокращением темпов инфляции. В сообщении Нацбанка также отмечено, что «фактическое и ожидаемое дальнейшее замедление инфляционных процессов на фоне положительного сальдо внешней торговли товарами и услугами и устойчивой ситуации на внутреннем валютном рынке позволило продолжить постепенное снижение ставки рефинансирования».

В марте рост потребительских цен уменьшился до 1,1%, при этом базовая инфляция составила 0,6%, что, как отметили в Нацбанке, обусловливает достаточно высокий положительный уровень реальных процентных ставок в экономике.

Кроме того, в Нацбанке подчеркнули, что, несмотря на значительное снижение уровня процентных ставок, их величина по-прежнему намного превышает темпы инфляции и доходность депозитов в иностранной валюте.

В то же время разница между доходностью рублевых и валютных депозитов продолжает сокращаться. Так, средняя ставка по вновь привлеченным рублевым депозитам физических лиц на срок до года в марте снизилась на 3,3 процентного пункта по сравнению с февралем (до 36,9% годовых), а на срок свыше года — на 2,3 процентного пункта (до 38,8% годовых). То есть ставка по рублевым депозитам снизилась в среднем почти в 2 раза значительнее ставки рефинансирования.

Аналогичная картина наблюдалась и по вкладам юридических лиц. Средняя ставка по вновь привлеченным депозитам юридических лиц на срок до года в марте сократилась на 6 процентных пунктов (до 25,6% годовых), тогда как аналогичная ставка по депозитам на срок более года упала на 4 процентных пункта (до 32,3% годовых).

Что касается ставок по валютным депозитам, то они остаются на низком уровне. Так, средняя ставка по вновь привлеченным валютным депозитам физических лиц сроком до 1 года в марте составила всего 4,5% годовых и оказалась ниже, чем в феврале, когда она равнялась 4,6%. Однако аналогичная ставка по депозитам на срок свыше года выросла в марте до 5,9 с 5,8% в феврале.

Несмотря на снижение, ставки по рублевым депозитам остаются высокими и привлекательными для населения. Поэтому жители Беларуси спешат воспользоваться благоприятной возможностью и увеличивают свои рублевые депозиты.

В марте рублевые непереводные депозиты физических лиц выросли на 2 трлн. BYR по сравнению с февралем, то есть примерно так же, как и в феврале, и достигли 20,8 трлн. BYR. В относительном выражении данные депозиты увеличились на 10,6%, намного превысив величину начисленных по ним процентов.

Непереводные рублевые депозиты юридических лиц, в отличие от депозитов физических лиц, в марте сократились на 1,18 трлн. BYR (6,7%), до 16,4 трлн. BYR. Снижение данных депозитов, возможно, является следствием уменьшения ставок по рублевым депозитам, что делает сохранение средств на депозитах менее выгодным. Не исключено, что некоторые предприятия ранее старались не тратить свои свободные средства в рублях, чтобы получить высокий процент по депозитам.

Дело за торговлей.

В марте, как и в феврале, величина валютных депозитов физических лиц в белорусских банках увеличилась на символическое значение, не превышающее сумму процентов, начисляемых по данным депозитам. За прошедший месяц валютные депозиты населения увеличились всего на 4,9 млн. USD по сравнению с февралем и достигли 6.435,2 млн. USD.

В феврале данные депозиты выросли на 4,1 млн. USD, а в январе — на 149,7 млн. USD. Таким образом, темпы их изменения в марте остались практически на уровне февраля. Это значит, что население пока выжидает и не спешит активно избавляться от своих валютных сбережений, держа в уме возможность очередной девальвации белорусского рубля.

Юридические лица в марте также нарастили свои валютные сбережения после их сокращения в феврале. Депозиты предприятий в иностранной валюте за месяц выросли на 14,4 млн. USD, до 4.026,8 млн. USD.

В целом ситуация на рынке депозитов выглядит вполне благополучной, и, похоже, в данном отношении у Нацбанка еще есть некоторый задел для дальнейшего снижения ставки рефинансирования. Но ухудшение состояния внешней торговли Беларуси может остановить этот процесс.

По данным Национального банка Беларуси, в феврале сальдо внешней торговли товарами и услугами РБ снизилось почти в 2 раза по сравнению с январем и составило 63,6 млн. USD. Так что по данным за март — апрель уже можно ожидать, что сальдо станет отрицательным.

Впрочем, если учесть платежи в бюджет России за экспорт энергоносителей, то надо признать, что оно уже отрицательное, то есть нынешнее благополучие на валютном рынке носит временный характер и объясняется продажами валютных запасов населения и предприятий, а не доходами от экспорта.

Закончатся запасы — закончится и благополучие, если к тому времени правительство не добьется перелома во внешней торговле.

Банковские депозиты — Инвестиции в Банковские депозиты

Банковские депозиты – один из наиболее привычных и доступных большинству людей способов инвестирования. В самом деле – чтобы вложить свои деньги в банковский депозит, нужно всего лишь изучить рейтинг банков и предлагаемые выбранным банком вклады. Никаких специальных знаний здесь не требуется, о регулярном слежении за рыночной ситуацией также в большинстве случаев речи не идет.

Объект инвестирования в банковские депозиты

Объектом вложений в данном случае является депозит – то есть счет, открываемый в банке на имя вкладчика и предлагающий ежегодное увеличение вложенных средств на заранее определенный процент. Многих вкладчиков привлекает стабильность и ясность условий, предлагаемых банками по вкладам. Процентная ставка по депозиту неизменна, и человек всегда может заранее высчитать, какую прибыль и к какому сроку он получит. Более того – если выбран надежный банк, то большинство негативных экономических факторов (влияющих, к примеру, на работу трейдеров Форекс) не коснутся вклада и не повлекут за собой отсутствие прибыли или убыток инвестора. Поэтому вклады в банковские депозиты остаются одной из главных сфер частного инвестирования.

Еще один плюс – вложить можно практически любую сумму. Разумеется, чем крупнее сумма, тем больше прибыль, но минимальный порог входа достаточно низок – значит, позволить себе такой способ дополнительного дохода может любой желающий.

Классификация инвестирования в банковские депозиты

Все банковские депозиты можно разделить на несколько групп в зависимости от следующих критериев.

  1. Срок размещения денежных средств. Существует два основных типа вкладов: «до востребования» и срочные. Вклады первого типа позволяют инвестору в любое удобное время снять со счета средства. Как правило, по этим вкладам процентная ставка гораздо ниже – таким образом банк старается подстраховаться на случай непредвиденного снятия средств большим количеством вкладчиков. Кроме того, в большинстве вкладов «до востребования» накопленные проценты частично теряются при снятии денег со счета. Ставка по срочным вкладам, как правило, выше. Чем дольше срок размещения и чем крупнее сумма, которую оставляет на депозите вкладчик, тем больше доходность вклада. По срочным вкладам сумма и срок определяются заранее. Пополнить вклад возможности нет, а снять средства можно только по истечении указанного срока. Срок размещения средств колеблется от нескольких месяцев до нескольких лет, а процентная ставка по срочным вкладам лежит в пределах 7-12% годовых. Можно выделить и третий тип вкладов – срочные с возможностью частичного снятия средств и пополнения. По таким вкладам на счете всегда должен оставаться неснижаемый остаток (заранее оговоренная сумма), а процентная ставка несколько ниже той, которая предлагается по срочным вкладам.
  2. Тип валюты. В России наиболее популярны вклады в рублях, евро и долларах. Однако доходность вкладов в иностранной валюте ниже – из-за меньшей процентной ставки. Есть также возможность разместить средства на мультивалютном депозите, учтя по отдельности сумму вложений в различных валютах. По таким вкладам чаще всего также имеется неснижаемый остаток, а, кроме того, можно конвертировать валюты между собой по текущему курсу ЦБ.
  3. Тип процентной ставки. Процентная ставка по депозиту может быть не только фиксированной, но и плавающей (изменяющейся в зависимости от биржевых индексов, колебаний экономической ситуации и т.д.). Для таких вкладов банком устанавливается минимальный процент доходности (обычно достаточно низкий), а максимальный процент может быть в несколько раз выше, чем по срочному вкладу. Прогнозировать прибыль по таким вкладам сложно, но она может быть ощутимой при удачном стечении обстоятельств.

Цели и задачи инвестирования в банковские депозиты

Основная цель при инвестировании в банковские депозиты – подыскать надежный банк и выбрать вклад с хорошими условиями и высокой процентной ставкой (желательно не ниже 9-10% годовых).

Надежность банков можно проверить по рейтингу – к примеру, достоверные данные предлагает ежегодный банковский рейтинг Forbes.

К сожалению, практика показывает, что у многих надежных банков ставки по депозитам ниже, чем у более сомнительных. Поэтому лучше всего при выборе банка придерживаться некоей золотой середины, выбирая банки, которые активно выдают кредиты. Здесь все достаточно просто: чем больше кредитов выдает банк, тем выше приток средств, и тем больше возможностей у банка повышать процентные ставки по вкладам. Надежность же таких банков обеспечивается тем фактом, что банк получает достаточно прибыли от выдачи кредитов, и ему не приходится заниматься «серыми» операциями, поэтому риск закрытия банка весьма и весьма низок.

Если на руках у вкладчика имеется крупная сумма средств, то лучше распределить их по нескольким депозитам – не более 1,5 миллионов рублей на вклад. Именно такую сумму вкладчик может получить на руки в рамках страхования вклада от непредвиденного закрытия банка.

Способы и риски инвестирования в банковские депозиты

В каком случае и какой депозит будет приносить наибольшую доходность?

Если требуется стабильный и достаточно высокий доход, есть смысл обратить внимание на срочные вклады в рублях, отдав предпочтение более долгосрочным предложениям.

Если сумма вклада не слишком велика, и можно рискнуть, то стоит обратить внимание на депозиты с плавающей процентной ставкой. Доходность будет ниже, однако есть и шанс неожиданно получить высокую прибыль.

Многие банки предлагают своим клиентам праздничные вклады, приуроченные к крупным праздникам (Новый год, 9 Мая, 8 Марта и т.д.). Ставки по таким вкладам обычно чуть выше, однако срок регистрации вкладов ограничен.

Основной риск при вложении в депозит – непредвиденное закрытие банка. Кроме того, может наступить непредвиденная ситуация, в которой вкладчику срочно понадобятся все его средства с депозита – большинство банков при досрочном снятии вкладов оставляют накопленные проценты себе, и о прибыльности для вкладчика в таких случаях речи не идет. Если есть хотя бы небольшой риск наступления подобных обстоятельств, лучше всего положить средства на счет, где проценты будут начисляться на остаток. Основные средства с такого депозита можно вывести в любой момент, проценты же будут начислены в конце месяца на оставшуюся на счете сумму.

Депозиты в валюте – достаточно рискованный шаг. Несмотря на более низкую процентную ставку по таким вкладам, можно получить хорошую прибыль при резком скачке курса. Однако возможна и обратная ситуация – и при открытии такого вклада потребуется постоянное слежение за текущей экономической ситуацией и своевременное реагирование.

Результат инвестирования в банковские депозиты

Разумеется, инвестиции в банковские депозиты не могут считаться панацеей. Процентная ставка (особенно сейчас) крайне редко превышает уровень инфляции – а это значит, что прибыль по депозиту будет нивелироваться инфляцией. Поэтому говорить о депозитах как о постоянном и единственном источнике финансирования вряд ли возможно.

Тем не менее, полностью сбрасывать этот способ со счетов не следует. Депозиты – один из наименее рискованных видов вложения свободных средств. Существуют различные программы страхования вкладов, которые позволяют клиентам банка получить свои средства даже в случае банкротства или непредвиденного закрытия последнего. И, конечно же, депозит может обеспечить не только сохранность средств, но и хотя бы небольшой, но стабильный доход.

Новости для банкира

Банки расскажут о своих клиентах осенью

Пакет законопроектов, касающихся предоставления банками информации о клиентах, а также приостановки операций, может быть внесен в Госдуму осенью текущего года, сообщил сегодня журналистам глава Федеральной службы по финансовому мониторингу Минфина РФ Виктор Зубков.

Данный пакет законопроектов в настоящее время дорабатывается. В них, в частности, предлагается предоставить всем банкам право требовать миграционную карту у нерезидентов и право отказа в открытии вклада при наличии сведений о причастности к отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. В этом случае они должны предоставлять соответствующую информацию в федеральную службу по финансовому мониторингу. Кроме того, предлагается предоставить банкам право блокировать операции по вкладам, если есть сведения о причастности клиентов банка к упоминавшимся правонарушениям.
В.Зубков сообщил также, что в апреле-мае в Госдуму поступит пакет законопроектов, согласно которым все сведения о сделках по покупке недвижимости, ценных бумаг и пр. стоимостью свыше 2,5 млн руб. будут сообщаться в службу. При этом расширяется круг организаций, обязанных предоставлять эту информацию за счет нотариусов, риэлторов, финансовых посредников.

Банкиры поверили в доллар

Банкиры прекратили спекуляции на понижении доллара, население по инерции продолжает менять валюту на рубли, нефинансовые компании стали чуть меньше занимать за рубежом, а прирост прямых иностранных инвестиций достиг рекордных $2,8 млрд. Такова, по данным ЦБ, предварительная оценка платежного баланса за I квартал.

Переоценив в середине прошлой недели платежный баланс за 2003 г. , Центробанк в пятницу вечером опубликовал предварительную оценку баланса за I квартал 2004 г.

По оценке ЦБ, профицит счета текущих операций уменьшился по сравнению с началом 2003 г. на $0,6 млрд до $11 млрд за счет роста инвестиционных доходов (проценты и дивиденды) , выплачиваемых российскими нефинансовыми предприятиями иностранцам (они выросли на $2,2 млрд до $3,4 млрд). Для сравнения, за весь 2003 г. небанковские структуры выплатили иностранцам $11,2 млрд, а в 2002 г. — $4,8 млрд.

Главным макроэкономистом ЦБ будет Алексей Улюкаев

В ближайшие дни у председателя Центробанка Сергея Игнатьева появятся два новых заместителя. Первым зампредом ЦБ станет замминистра финансов Алексей Улюкаев, который будет курировать денежно-кредитную и курсовую политику. А надзором за кредитными организациями займется «кадровый банкир» Дмитрий Тулин.

Что и когда нужно сдавать банкам

Центробанк разъяснил (Указание № 35-Т), за какие периоды банкам необходимо представлять отчетность в соответствии с Указанием ЦБР № 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации». Суточная отчетность представляется — за 1 апреля 2004 года; пятидневная — за первые пять дней апреля 2004 года; декадная — за первую декаду апреля 2004 года; месячная — за апрель 2004 года; квартальная — за второй квартал 2004 года.

Российские предприятия стали брать больше иностранных кредитов

Задолженность российских банков перед нерезидентами в 2003 году увеличилась с $14,2 млрд. до $24,8 млрд., нефинансовых предприятий — с $33,8 млрд. до $50,3 млрд. Таким образом, как следует опубликованных на сайте ЦБ РФ из данных о внешней задолженности, российские предприятия и банки увеличили за год внешнюю задолженность с $48 млрд. до $75,1 млрд., или на 56%. В структуре внешней задолженности банков, выросшей за год на $10,6 млрд., объем зарубежных кредитов увеличился на $7,6 млрд. (с $5,3 млрд. до $12,9 млрд.), объем средств, привлеченных на текущие счета и депозиты, — на $3,6 млрд. (с $6,0 млрд. до $9,6 млрд.). В структуре внешней задолженности нефинансовых предприятий, увеличившейся за год на $16,5 млрд., объем задолженности по кредитам, полученным предприятиями прямого инвестирования, вырос на $1,7 млрд. (с $6,0 млрд. до $7,4 млрд.), по прочим кредитам — на $15,7 млрд. (с $24,8 млрд. до $40,5 млрд.). С учетом внешнего госдолга РФ, который вырос за год с $105,2 млрд. до $106,8 млрд., суммарный внешний долг РФ увеличился с $153,2 млрд. до $182,0 млрд. В его составе доля задолженности банков и предприятий возросла с 31,3% до 41,3%. Аналитики говорят о том, что, таким образом, происходит замещение дорогих кредитов внутреннего рынка более дешевыми иностранными.

Белоруссия готова ввести российскую валюту не раньше 2006 г.

Жители Белоруссии вряд ли смогут в ближайшее время оценить достоинства российской валюты. Российские чиновники считают, что рубль может быть введен в республике не раньше 2006 г. , а белорусские заговорили и вовсе о 2010 г. По мнению экспертов, стороны могут вообще не договориться о параметрах валютного союза.

О введении с 2005 г. российского рубля в качестве платежного средства в Белоруссии две страны договорились еще пять лет назад. Однако условия перехода с одной валюты на другую за это время согласовать так и не удалось. В феврале тогдашний премьер России Михаил Касьянов заявил, что «окно последней возможности» закроется в конце марта. Прогноз Касьянова сбылся: вчера министр финансов Алексей Кудрин признал, что «правительство Белоруссии [до сих пор] не готово рассматривать вопрос о введении рубля, соответственно, сроки не позволяют его ввести с 2005 г. «. Впрочем, как сообщил Кудрин журналистам, возможность введения рубля с 2006 г. еще остается.

Несмотря на провал переговоров, стороны демонстрируют спокойствие. «Для России это не является трагедией, просто этапы интеграции растягиваются», — цитирует слова Кудрина Reuters. А представитель Нацбанка Белоруссии Анатолий Дроздов заявил, что «лучше отодвинуть [введение российского рубля] на год, чем наломать дров». При этом, по словам Дроздова, между двумя центробанками нет никаких разногласий: «Все уже парафировано, теперь дело за правительствами». Но белорусский кабинет, сказал Дроздов, по-прежнему требует, чтобы Россия сначала обеспечила единое экономическое пространство с Белоруссией, а потом уже создавала монетарный союз. Но экс-председатель белорусского Нацбанка Станислав Богданкевич считает, что после этого с введением рубля стоит повременить. «Решение этих вопросов необходимо перенести не то что на год, а, в принципе, лет на десять», — заявил он «Интерфаксу».

В начале сентября президент Белоруссии Александр Лукашенко уже описал требования республики к единому пространству. По его словам, оно должно обеспечить «беспрепятственное перемещение через нашу границу людей, товаров, капиталов, услуг, а также равные [с Россией] цены на газ, электроэнергию и нефть в полном объеме наших потребностей». Вчера он еще раз подтвердил свою позицию: «Надо в целом выполнять все соглашения, а не только создать нам такое благо в виде российского рубля».

Россию же не устраивает, что в случае открытия границы патрулировать ее будут белорусские таможенники. А после отказа Минска создать совместное предприятие «Газпрома» и «Белтрансгаза» Москва отказалась и от поставок в Белоруссию газа по российским ценам. Не согласны российские чиновники и с требованием белорусского премьера Сергея Сидорского о совместном управлении эмиссионным центром. Кроме того, Белоруссия требует компенсации за интеграцию с Россией. «Общую сумму [их требований] никто не считал, поскольку она будет гигантской, — говорит замминистра финансов Михаил Моторин. — Только на снижение налогов до российского уровня Минск требует порядка $1 млрд в год». По его словам, белорусы хотят также получить около $700 млн компенсаций по НДС, взимаемому по стране происхождения с 2000 г. Такие деньги, говорит Моторин, Россия отдать Белоруссии не готова.

По мнению экспертов, во введении рубля сейчас не заинтересованы ни российские, ни белорусские чиновники. Замдиректора Московского центра Карнеги Дмитрий Тренин напоминает, что в 2006 г. в Белоруссии пройдут выборы президента. «Думаю, что нынешнее руководство в Кремле уже списало Лукашенко, как неперспективного [политика], а потому скорее будет думать о его замене, чем об объединении [с Белоруссией]», — полагает Тренин. А Лукашенко, по его мнению, тормозит переговоры, поскольку «боится, что, открыв двери российским экономике, рублю и приватизаторам, он может утратить рычаги воздействия и управления страной». По мнению председателя комитета по международным делам Совета Федерации Михаила Маргелова, белорусская сторона в принципе не выбрала для себя стратегию на сближение двух государств. «Россия же хочет сближения, но не в ущерб своим национальным и экономическим интересам», — отмечает сенатор.

«Ипотека остается драйвером»

Дмитрий Лабутин давал интервью «Ведомостям Поволжье» до наступления «черного вторника», когда ЦБ в ночь на 16 декабря поднял ключевую ставку до 17% и рубль обвалился. После этого пришлось задать банкиру дополнительные вопросы. Как оказалось, и в изменившейся ситуации приоритеты Поволжского ВТБ 24 в основном остаются прежними.

Надежные заемщики важны еще больше, чем прежде, — такими являются зарплатные клиенты, и банк много работает с компаниями, чтобы увеличить количество зарплатных программ. Банк также собирается извлечь максимум выгоды из драйверского направления — ипотеки. ВТБ 24 приветствует состоятельных клиентов, для которых создает особые продукты и условия обслуживания. В будущем году планируется дальнейшее расширение сети с созданием новых точек продаж, которое началось в 2013 году после интеграции с Транскредитбанком — и синергия получилась заметная.

— Каким образом и какой ценой вам удавалось конкурировать в 2014 году?

— Год не закончился, и по сложившейся практике декабрь — месяц пиковый с точки зрения продаж и клиентской активности. Подводить итоги еще рано, но в целом можно судить по цифрам, которые мы имеем за 10 месяцев.

В целом бизнес ВТБ 24 в Поволжском макрорегионе показал хороший рост, опережающий и темпы банка, и темпы рынка. Кредитный портфель у нас увеличился на 28%, при том что этот показатель сети в целом по стране за тот же период вырос на 21%, а рынок России — на уровне 13%. Безусловно, если сравнивать с предыдущим периодом, цифры сократились: темпы роста банковской системы в целом просели в 1,5 раза.

Рост кредитного портфеля обеспечили два направления. Во-первых, это рынок ипотечного кредитования, где в целом по Поволжью бизнес у нас увеличился в 1,7 раза. При этом по регионам цифры очень сильно колеблются: есть подразделения, которые увеличили бизнес более чем в 2 раза, а есть показавшие умеренный рост. Но практически везде уже вышли на целевой уровень в 20% новых выдач. Наша цель — чтобы каждый пятый ипотечный кредит в Поволжье выдавался ВТБ 24.

Следующее направление, показавшее очень хороший рост, — это потребительское кредитование. Но с той лишь оговоркой, что мы где-то в 1,4 раза увеличили объемы бизнеса в этом сегменте по сравнению с аналогичным периодом 2013 года. По моим оценкам, здесь повлияли два фактора. Первый — развитие инфраструктуры. Несмотря на ухудшение ситуации, банк пока план открытия офисов выполняет. Сейчас сеть отделений ВТБ 24 по Поволжью — это более 200 точек продаж. И где-то на 10% мы ежегодно сеть увеличиваем (это без присоединенной сети Транскредитбанка).

Второй фактор — это работа с корпоративными клиентами. Банк сильно переориентировал работу в данном направлении: с учетом макроэкономической ситуации, с учетом того, что риски увеличиваются, мы больший акцент сделали в сторону наших партнеров — организаций. Здесь мы практически в 2 раза нарастили объем продаж и в целом вышли на прирост в 1,4 раза за 10 месяцев по сравнению с аналогичным периодом 2013 года.

В ряде регионов мы значительно инвестировали в развитие сети отделений, в частности в Татарстане, Самарской, Нижегородской областях, где мы инфраструктуру сильно наращиваем.

И третье, безусловно, — это эффект, который мы получили от присоединения Транскредитбанка, — база РЖД. Это клиент, с которым мы сегодня плотно, хорошо работаем и за счет которого получили серьезный прирост бизнеса. Вот вкратце слагаемые тех результатов, которые мы по итогам 10 месяцев можем видеть в сравнении с прошлым годом.

Какие заемщики надежнее

— Что сейчас происходит со спросом на кредиты со стороны населения? Как выросли риски?

— Не секрет, что беззалоговые кредиты всегда были самыми рисковыми. Но здесь нужно четко различать две вещи. Первое — это риски, связанные с общеэкономической ситуацией, когда клиенты просто перестают платить в силу снижения заработков. Мы видим достаточно большое число предприятий по стране, которые переходят на сокращенный режим работы. Естественно, это напрямую сказывается на уровне доходов сотрудников компании и, как следствие, на их платежной дисциплине. Второй источник усиления рисков связан с мошенниками, которые получают кредиты, заведомо не планируя возвращать.

Банк выбрал достаточно взвешенную политику работы по потребительскому кредитованию. Риски мы для себя разделяем по нашим зарплатным клиентам, корпоративным клиентам, а также клиентам, по которым у нас нет «зарплаты», но уже есть отношения — это люди, которые уже были нашими заемщиками и вкладчиками. Последняя категория — рыночные клиенты или, если быть точнее, клиенты с открытого рынка, которые пришли к нам впервые. По рыночным клиентам наибольший уровень риска, потому что мы о них знаем меньше всего. Мы практически ничего не знаем об их работодателях, мы ничего не знаем об их реальной заработной плате. Поэтому мы не можем дать ответ на вопрос, который всех интересует, и нас в том числе: почему клиенты выходят на просрочку?

Мы сейчас ориентируем работу на наших целевых, зарплатных, корпоративных клиентов. Почему это важно? В первую очередь потому, что мы очень внимательно подходим к анализу их экономической ситуации: изучаем, что происходит на предприятии, регулярно встречаемся с клиентами и получаем от них обратную связь: какая обстановка на предприятии, какие последствия ждут простых работников. Переориентация на корпоративное обслуживание связана исключительно с целью получить на входе для себя клиентов с более понятной экономической составляющей с точки зрения работодателя и наших взаимоотношений.

— Как у вас работает collection scoring, скоринг взысканий в сегодняшних условиях? Как в случае обострений вы решаете проблему?

— Здесь есть абсолютно разные механизмы. Во-первых, мы всем своим заемщикам предлагаем оформлять страховые продукты, на случай если они потеряют работу и доход. Во-вторых, мы проводим работу по действующим заемщикам в части предоставления им реструктуризации. Следует понимать, что механизм реструктуризации достаточно сложный. Что я имею в виду? Задача — все-таки разобраться и предложить продукт, который поможет заемщику выйти из сложной ситуации, в которую тот попал. Если положение тяжелое, то тут действительно уже индивидуальный подход, который мы можем предложить.

Сейчас риски в Поволжье растут несколько быстрее, чем растет портфель. Но это не означает, что новый клиентский поток стал хуже. Мы внимательно анализировали и увидели, что эти риски привносят не новые заемщики. Скорее это касается тех заемщиков, которые брали у нас кредиты ранее, достаточно успешно обслуживали их на протяжении года-двух, и только сейчас у них наблюдается ухудшение ситуации.

— Какая сегодня у вас доля просроченных кредитов?

— Мы в Поволжье идем несколько лучше, чем в целом по системе [ВТБ 24]. По Татарстану могу сказать, что мы движемся на уровне средних по банку показателей. Но здесь имеет место двойной эффект. Уровень просрочки — это фактически соотношение кредитов, вышедших на просрочку, к общему объему портфеля. За счет того что наш портфель растет опережающими темпами к рынку, мы можем говорить, что уровень просрочки такими же темпами не растет. Но при этом абсолютная величина [просроченной задолженности], конечно, показывает рост .

Если говорить на эту тему о сегменте стандартного малого бизнеса, то мы видим, что, например, у нас на просрочку выходят клиенты, которые исправно платили 1,5-2 года. А на третий год почему-то начинают выходить на просрочку. То ли это свидетельство того, что сам бизнес такой еще пока незначительный и собственники бизнеса в перспективе двух лет не готовы планировать, что будет происходить на рынке, то ли это влияние внешней экономической ситуации. Очень сложно говорить. Поэтому мы всегда, комментируя просрочку, говорим только, быстрее или медленнее портфеля она растет.

— Прогнозируете ли рост просроченных долгов на следующий год?

— Это практически невозможно прогнозировать, поскольку тут включаются факторы, которые не зависят от банка. Мы не можем на 100% сказать, как поведет себя клиент, какая будет ситуация на рынке, как работодатели будут выстраивать отношения с сотрудниками Клиенты стали осторожнее подходить к получению кредитов, прежде всего потребительских.

А наименьшая просрочка — это ипотечные кредиты, где клиенты очень взвешенно подходят к решениям. И при этом по ипотечным кредитам — всплеск.

Ипотека внушает оптимизм

Если посмотреть на текущий год, нехарактерные всплески в ипотечном секторе у нас были в апреле — мае и в октябре — ноябре. Я связываю это с тем, что люди, находясь в состоянии неопределенности, предпочитают уходить «в кирпич», используя эту возможность для сохранения накоплений.

В ипотеке есть еще один важный момент. Если брать уровень проникновения обычных кредитных продуктов, мы сейчас идем примерно наравне с развитыми странами Западной Европы. Если говорить про ипотечный рынок, то мы еще не достигли уровня Восточной Европы, мы значительно ниже. И этим во многом объясняется тот спрос, который мы сейчас на рынке ипотечного кредитования наблюдаем. И вы видите, что делает Центробанк: повышает учетную ставку. Банки реагируют на это, ставки по розничному кредитованию растут, и в такой ситуации потребитель кредитного продукта затаился в ожидании — что же будет происходить на рынке. Но ставки по депозитам также растут, и клиенты стараются поймать момент, чтобы оформить вклад под более высокие проценты.

— У ВТБ 24 второй по объему ипотечный портфель в стране. Какие у вас прогнозы по спросу на ипотеку в Приволжском федеральном округе и его субъектах, в крупных городах?

— За 10 месяцев 2014 г. по Поволжью было выдано 28 000 ипотечных кредитов. Это очень серьезная цифра, это более 45 млрд руб. Мы по Поволжью вплотную приблизились к цифре в 20% от новых выдач по рынку. По итогам сентября 17,3% — наша доля в новых выдачах. В Татарстане за год доля — 23% от новых выдач ипотечных кредитов в регионе, но здесь вы должны понимать, что рынок региона показывает очень хороший рост, объемы вводимого жилья просто колоссальные. Наверное, сопоставимые объемы показывает очень небольшое количество регионов округа — это Нижний Новгород и Самара. Во всех остальных цифры значительно ниже.

Я уже сказал о том, что за 10 месяцев рост ипотечного портфеля за год [к 10 месяцам 2013 г.] составил 1,7 раза. По ряду регионов он больше чем в 2 раза — очень хорошо нарастили бизнес Саратов, Самара, Нижний Новгород, Оренбург, Уфа, Чебоксары. Татарстан в числе тех, кто нарастил бизнес более чем в 1,5 раза.

Риски по ипотечному портфелю следующие: доля просроченной задолженности не превышает 1%. Это обеспеченные кредиты, с одной стороны, но и клиенты очень взвешенно подходят к решению брать ипотеку. Поскольку для большинства семей это шаг, на который решаются один-два раза в жизни, здесь клиент очень хорошо оценивает все возможные риски, более чем основательно подходит к выбору недвижимости. Такие клиенты кредит исправно погашают.

Приведу такой пример. У нас в среднем срок, на который берут ипотечный кредит, составляет 15 лет, а реальный срок погашения — 7-8 лет. То есть мы можем говорить о том, что люди «перезакладываются» с точки зрения тех доходов, которые они готовы направлять в счет ипотечных платежей. И третий фактор — это общая ситуация на рынке, связанная с уровнем закредитованности, проникновением ипотеки Фактически ипотека продолжает оставаться драйвером, который будет способствовать общей динамике рынка розничного кредитования. Сейчас наши аналитики прикидывают, какие темпы роста рынка будут по ипотеке, от них будем отталкиваться и по движению рынка, и по тому, какие планы нас ждут.

— По среднему размеру ипотечного кредита что можно сказать?

— Здесь два момента. Первое — мы запустили уникальное условие, существенно отличающееся до последнего момента по ценообразованию. Чем больше размер кредита, тем меньше процентная ставка. Это очень важный элемент, который, безусловно, сыграл роль: средний размер кредита увеличился. Если, к примеру, по Татарстану по прошлому году цифра была 1,2-1,3 млн руб., то сейчас — 1,6-1,7 млн руб. Второй фактор связан с тем, что цены на квадратный метр растут. (Я не готов комментировать, с чем это связано, почему застройщики выбрали для себя такую политику. Наверное, во многом это связано с тем, что и качество вводимого жилья улучшается.) Еще очень вырос рынок элитного жилья, где стоимость квадратного метра значительно выше. Я, кстати, приехал в Казань и увидел в гостинице журнал, в котором сравнивается цена квадратного метра жилья по крупнейшим городам. Мы видим, что в Татарстане есть уже жилье серьезного уровня, где отклонение от средних показателей по рынку достаточно серьезно — 60 000—65 000 руб. (за 1 кв. м). При этом есть предложения, где квадратный метр до 100 000 руб. доходит. Конечно, это тоже оказывает влияние на то, что средний размер ипотечного кредита увеличивается.

— В плане роста ипотечного портфеля — на какой регион вы возлагаете большие надежды в следующем году?

— Вы знаете, мы не любим вопроса, какой регион для нас приоритетный. Потому что в каждом регионе есть свои особенности, и это напрямую связано с развитием нашего бизнеса.

Что я имею в виду? Рынки очень разные. Есть рынки, где достаточно большой объем вводимого нового жилья — например, Татарстан, Нижний Новгород. Есть регионы, где в силу разных причин, наоборот, очень востребовано вторичное жилье, и хорошую динамику показывает этот рынок. Мы вот недавно были в Нижнем Новгороде. У них и по динамике рынка цифры очень хорошие, и по объемам вводимого жилья. Они, например, очень активно сейчас работают по программе расселения ветхого жилья. На цифрах может показаться несколько по-другому, но здесь важно разобраться в сути. Они вводят очень большое количество жилья эконом-класса — небольшие квартиры, чтобы как раз расселить то ветхое жилье, которое есть на территории региона. Поэтому очень, очень сложно ответить, какие регионы предпочтительнее. Наша задача — выйти на [долю ВТБ 24] 20% новых выдач. Мы к этой цели идем во всех регионах.

Автокредиты

— Что можно сказать о рынке автокредитования?

— Он сократился по сравнению с 2013 г. По оценке Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ), падение от 25 до 30%. И нужно очень сильно разделять ситуацию по маркам. Если, например, говорить о нашей [в ПФО] структуре продаж, то у нас три ключевые марки формируют более половины всех продаж автокредитов: это Lada, Kia и Hyundai. Приблизительно такая же ситуация наблюдается по всей России. Если посмотреть детально на данные АЕБ, то Lada очень сильно сократилась, примерно на 30%. Поскольку у нас в структуре продаж ее доля значительна, естественно, что снижение тоже весомое. По Kia мы видим практически обратную ситуацию: марка сработала флэтом — снижения продаж у них не наблюдается. По моей личной оценке, это связано с верно выбранной ценовой политикой и достаточно интересным модельным рядом. Недавно читал статью в одном из изданий о том, что в ноябре Kia вышла в лидеры продаж в России, даже обогнав Lada. Это, конечно, серьезный показатель, говорящий о том, что клиентам интересен этот продукт. Действительно, цифры говорят, что рынок снижается, хотя по итогам ноября данные АЕБ вышли практически на уровень ноября 2013 г. По моей оценке, это связано с тем, что клиенты, находясь в состоянии неопределенности, предпочитают инвестировать денежные средства в крупные покупки, и автомобили здесь являются примером.

Консервативное Поволжье

— Как вели себя клиенты в условиях дорожающей валюты? Насколько удачно население инвестировало в валюту в этом году? (Дмитрий Лабутин отвечал на этот вопрос до обвала рубля 16 декабря. — «Ведомости»).

— Был момент в интервале октября — ноября, когда клиенты, например, рублевые вклады переразмещали в валютные. Например, по Татарстану у нас доля валютных вкладов возросла с 16 до 20% за этот период. В принципе, наверное, да, это показатель. У нас по банку в целом эта цифра несколько выше — в некоторых регионах она доходит до 25%. Как видите, в любом случае Поволжье, и Татарстан в частности, остается более консервативным относительно размещения средств в валюте или в рублях, и про Татарстан можно сказать, что все равно люди стараются свои денежные средства хранить в рублях.

Добро пожаловать

— В течение года как менялись у вас условия вкладов? Сроки, размеры, ставки? Какая средняя ставка?

— Структура вкладов стала более прозрачной, более понятной, чтобы не было, так сказать, 50 вариантов. По большому счету есть три основных вклада. Клиент выбирает либо вклад, скажем так, мобильный, которым можно пользоваться в любое время и не терять при этом проценты, либо вклад с максимальной процентной ставкой на определенный период — консервативный, направленный на то, чтобы извлечь максимальную доходность от размещаемых денег, либо вклад с частичной мобильностью, с возможностью еще довнести в течение срока [его действия] определенные суммы. И конечно, очень значимый для нас объем работы с клиентами по депозитам — вклады от наших удаленных каналов обслуживания: в Телебанке или размещаемые через банкоматы Клиентам с депозитом меньше 100 000 руб. мы предлагаем размещаться в банкоматах. Мы готовы предоставлять повышенную процентную ставку, поскольку клиент это делает самостоятельно. То есть мы не используем ресурс наших сотрудников — соответственно, за счет этого мы готовы клиенту предложить определенную надбавку. Ну и, в принципе, это те суммы, по которым клиенты очень часто выбирают оформление в дистанционных каналах, в Телебанке. Для чего? Да просто для экономии времени и чтобы видеть, сколько процентов они получили и, как-то распоряжаться этими процентами. Кто-то направляет эти проценты в счет погашения коммунальных платежей, другие на что-то еще.

По средней ставке… Вы должны очень хорошо понимать, что мы можем говорить о портфеле, можем говорить о новых вкладах. И здесь цифры будут очень сильно отличаться, потому у нас есть вклады, которые открыты и три года назад, и год назад, и два года. Поэтому я сейчас даже не буду вам отвечать, потому что считаю, что это не даст объективной картины. Она [средняя ставка] зависит от очень большого количества факторов. Этой цифрой можно хорошо манипулировать, и многие этим занимаются. Вот по по объему выдач [кредитов] достаточно однозначные цифры, тут никак не удастся интерпретировать цифры ни в свою пользу, ни наоборот.

По линейке вкладов мы, безусловно, будем ориентироваться на рынок. И на то, как поведет себя ЦБ в отношении ключевой ставки и как будут вести себя игроки на рынке. Политика банка в отношении вкладов — она ровно такая. Ориентируемся на рынок и на конкурентов.

Плюс Транскредитбанк

— Какой получился эффект от присоединения к вам Транскредитбанка конкретно в ПФО?

— Первое. Безусловно, на рынке это уникальный случай объединения двух банков, который позволил такого хорошего синергетического эффекта достичь. Ни для кого не секрет, что Россия — это страна, строящаяся вокруг железной дороги. Естественно, объединившись с ТКБ мы получили возможность предоставлять услуги в большом количестве городов присутствия железной дороги. Если посмотреть от Москвы до Владивостока, то на протяжении всей железной дороги присутствуют офисы ВТБ 24 или офисы экс-ТКБ. Приведу пример: Мордовия. До присоединения мы присутствовали только с самом городе Саранске. С присоединением экс-ТКБ к нам добавилась крупная узловая станция Рузаевка. Аналогично — город Канаш в Республике Чувашии или Агрыз в Татарстане. Нас не было там, а сейчас офис ВТБ 24 в Агрызе есть. Есть масса таких примеров, когда мы в чуть менее крупных городах смогли обеспечить свое присутствие. Поэтому, безусловно, это была очень хорошая возможность нашу инфраструктуру увеличить. Мы получили и дополнительные точки продаж, и взаимную доступность банковских услуг. С учетом совместной сети сейчас это более 1000 отделений по всей России.

А клиенты экс-ТКБ получили возможность использовать всю продуктовую линейку, которую предоставляет ВТБ 24. В экс-ТКБ возможностей было поменьше — достаточно сказать, что там не был представлен автокредит (ну и ряд других продуктов). Что касается ипотечного портфеля, нет прямой взаимосвязи с присоединением ТКБ. Клиенты РЖД наравне с нашими остальными клиентами испытывают потребность в улучшении своих жилищных условий. Но мы не выделяем их в структуре продаж, никогда не стояло задачи посчитать, насколько мы увеличили объем продаж за счет клиентов РЖД.

Деньги на карте

— Карты ВТБ 24 — какая здесь динамика? И о проблеме мошенничества, о которой вы упомянул в начале разговора, — не участились ли такие факты?

— В целом могу сказать, что сейчас на уровне банков и платежных систем очень сильно увеличилась степень защищенности этого канала [пластиковых карт]. И мы сейчас очень значительно доработали функциональное наполнение пластиковых карт в интернете. То есть, к примеру, сейчас ни одна операция не проходит без подтверждающего кода — если такую услугу клиент подключит. Я имею в виду технологию 3D-Secure, которая позволяет проводить операцию только после того, как вы ввели код, который пришел на ваш личный телефон. И мы видим, что уровень мошенничества в интернете как раз сократился. Плюс уровень финансовой грамотности у населения очень сильно растет: научились клиенты пользоваться картами, хорошо разбираются в условиях по продуктам, и здесь уже очень сложно мошенникам как-то повлиять в своих корыстных целях на клиентов. Так что нет, мы не видим всплеска мошенничества.

Что касается объемов эмиссии карт, то у нас из года в год они растут — и зарплатных карт, и рыночных. С чем это связано? Первое. У нас не стоит задача сделать очень большую продуктовую линейку. Мы очень взвешенно подходим к тому, какие продукты запускаем. Если вы помните, год назад мы говорили, что запускаем кобрендовую карту с РЖД. По ней можно накапливать бонусы и менять их на бесплатные поездки поездами РЖД. Сейчас мы видим хороший, планомерный рост спроса на этот продукт. Клиенты начинают чувствовать его выгоду, начинают использовать преимущества. И объем эмиссии данных карт растет.

— Была этим летом ситуация, которая заставила понервничать держателей Visa и MasterCard, когда в одно из воскресений на несколько часов некоторые банки приостановили операции по этим картам. И вновь заговорили о необходимости скорейшего внедрения национальной платежной системы. Ваше мнение по этому поводу?

— Для платежных систем Россия остается очень перспективным рынком. Уверен, что для них невыгодно прекратить работу на территории РФ. При этом действительно было много комментариев о том, что на уровне РФ создается внутренняя платежная система. Сейчас такая работа ведется, ВТБ 24 в ней тоже принимает участие. От себя могу сказать, что альтернативный канал даст хорошую возможность нивелировать риски, которые потенциально могут возникнуть. Но пока серьезных предпосылок, чтобы это произошло, я не вижу. На самом деле тогда пострадали те банки (и их клиенты), которые подпали под санкции. Комментировать это событие очень сложно, и к нам оно точно не имеет отношения. Но создавать альтернативный канал — это абсолютно правильное решение, и участие в этом ВТБ 24 — тоже абсолютно правильно. Как дальше будет развиваться, посмотрим. Могу сказать, что это потребует значительного ресурса. А мы уже сейчас в банкоматах группы — «Банк Москвы»i, Лето-банк, ВТБ 24 — предоставляем всем клиентам возможность снятия без комиссии. Это уже значительная инфраструктура, клиенты наши не должны испытать никаких проблем с тем, чтобы в случае необходимости снять денежные средства в банкомате.

Стандартный и приоритетный МСБ

— Какая ситуация в сегменте малого бизнеса?

— Внутри банка мы разделяем малый и средний бизнес на два направления. Клиенты стандартного сегмента — как правило, это индивидуальные предприниматели сферы потребительских услуг либо собственники небольшого, часто молодого, от 1-3 лет, бизнеса, и второй сегмент, приоритетный, — более крупные организации, выручка которых уже достаточно серьезна, доходит до 300 млн руб. в год и больше.

Первая группа заемщиков, как показывает практика, напрямую и наиболее подвержена кризисным явлениям. Сейчас мы видим, что у них ситуация ухудшается и, соответственно, наши объемы продаж в этом сегменте сокращаются. Но, безусловно, эти риски мы стараемся компенсировать. В приоритетном сегменте МСБ мы не видим снижения.

— Каково соотношение, по итогам 10 месяцев 2014 г., доли стандартного и приоритетного сегментов МСБ в вашем портфеле?

— Приоритетный сегмент занимает более половины объема новых выдач в регионах.

— В чем неудача пилотного проекта по экспресс-кредитованию малого бизнеса — в частности, в Татарстане? Будет ли этот вид кредитования прекращен совсем или изменятся условия?

— Говорить, что это был пилотный проект, не совсем корректно, потому что банк со стандартным сегментом малого бизнеса работает уже достаточно большой период времени. Три последних года — тот период, когда мы интенсивно с этим сегментом работали: вводили ставки специальных менеджеров для этих клиентов, постоянно совершенствовали пакет документов, набор услуг. То есть предлагали некий коробочный продукт, который впоследствии помогал индивидуальному предпринимателю переходить в сегмент более крупного бизнеса. Но говорить о неудаче я бы не стал, на недавней [25 ноября] пресс-конференции в Казани [Дамира Габдулхакова, управляющего ВТБ 24 в Татарстане] имелось в виду, что мы, исходя из конъюнктуры рынка, сейчас активно этот продукт не продвигаем (по данным банка, после последних событий на банковском рынке программа беззалогового экспресс-кредитования приостановлена. — «Ведомости»).

Безусловно, мы для себя клиентов сегментируем по отраслям. Есть отрасли, которые сейчас себя чувствуют не очень хорошо. Как только сокращается товарооборот, сворачиваются, например, такие сферы, как грузоперевозки. Соответственно, у собственников такого бизнеса выручка и возможность обслуживать кредит снижаются. Но сказать, что мы со «стандартом» перестали работать или резко возросли риски… Да, риски возросли, но не критично, и сейчас мы как раз работаем над тем, чтобы попытаться помочь этим клиентам. Если смотреть на объемы выдачи [кредитов МСБ] за 10 месяцев 2014 г. по сравнению с аналогичным периодом 2013 г., то по Поволжью эта цифра составляет 8-9%. В Татарстане эта цифра превышает 30%, т. е. на треть мы увеличили объем.

Новый год настает

— Какие планы в ПФО на 2015 г. будут реализованы независимо от колебаний рынка, во всяком случае не критичных колебаний?

— По продуктам говорить ничего не буду, поскольку они запускаются все централизованно. Мы не сторонники запуска какого-либо индивидуального продукта на территории региона. Если говорить о планах, то пока могу сказать, что задача по дальнейшему расширению инфраструктуры остается. В данном случае это открытие отделений. Текущая ситуация не заставила нас отказаться от планов по расширению сети — на следующий год мы планируем и открытие новых точек, и переезды уже действующих отделений в ПФО.

Второй момент — мы продолжим работу с нашими корпоративными зарплатными клиентами, есть такая задача по развитию бизнеса. Мы планируем сохранение и наращивание нашей доли на рынке по ипотечным программам, также стоит задача по повышению доли рынка в других секторах, она сохраняется независимо от экономической ситуации в стране. В целом, конечно, «шторм» в экономике накладывает свой отпечаток на дальнейшие планы, но в любой кризисной ситуации нужно стремиться достичь большего и не потерять то, чего ты уже достиг. Во время перераспределения рынка только грамотная и слаженная работа поможет сохранить и даже нарастить долю.

Отдельно я бы все-таки выделил как задачу работу с сегментом состоятельных клиентов. Мы очень много инвестировали в это направление в 2014 г., открыли большое количество офисов с зонами обслуживания для таких клиентов. Мы значительно нарастили количество сотрудников именно для обслуживания данного сегмента. Например, в Нижнем Новгороде у нас где-то в 2,5 раза возросло количество сотрудников, которые работают именно с состоятельными клиентами. В Татарстане эта цифра тоже значительная. Мы как минимум открыли этот офис, где мы сейчас с вами сидим, открыли офисы в Набережных Челнах — офисы, где уже значительно изменена инфраструктура под работу в этом сегменте. В Нижнем Новгороде — цифра свежая — там более 2500 клиентов сейчас находится на пакетном обслуживании, а в Татарстане не менее 1000 новых клиентов мы получим в данном сегменте.

Вообще очень важно отметить, что ВТБ 24 в Поволжье остается нетто-кредитором. 250 млрд руб. — это текущий портфель розничных кредитов ВТБ 24 по всему Поволжью. Портфель депозитов — там львиную долю занимают депозиты физических лиц — 126 млрд руб. Вы видите, что разница почти в 1,8 раза. И конечно, текущие тенденции говорят о том, что клиенты скорее склонны денежные средства размещать, нежели брать. В этой ситуации работа с состоятельным сегментом приносит плоды. Не скрою, у нас в структуре привлечения доля состоятельных клиентов значительная — она уже больше 50%, в ряде регионов она достигает и 70-80%. Поэтому, конечно, от инвестиций, которые мы сделали в развитие инфраструктуры в 2014 г., мы планируем в 2015 г. получить эффект.

А в остальном — когда будем подводить полноценные итоги за 12 месяцев, тогда и назовем более конкретные цифры, на которые мы планируем выходить в 2015 г.

Ставка по ипотеке теперь не дифференцируется. Действует единая ставка — 14,95% при наличии комплексного страхования и 15,95% годовых без страхования. Ликвидируются дисконты для партнеров, зарплатных клиентов и сотрудников. Приостановлена выдача валютной ипотеки, а также ипотеки на покупку жилых домов и земельных участков. Приостановлена программа нецелевого кредитования под залог недвижимости.

Ставка по нецелевым кредитам наличными теперь варьируется от 26,5 до 34,5% годовых. Ранее она составляла 20,5-27% годовых.

По депозитам ставки повышены в рублях и валюте и введен новый вклад на короткий срок. Максимальная ставка в рублях — 15,2% годовых.

По автокредитам ставки выросли в среднем на 3% годовых.

По кредитным картам ставки повышены на 4% годовых. Теперь по картам категории Classic процентная ставка составляет 28% годовых, по Gold — 26%, по Platinum — 22% (данные банка).