Электронные кошельки

Денежные операции в сети вытесняют стандартный оборот наличных денег. Многие покупки легче проводить через специальные электронные кошельки. Мы собрали Максимально исчерпывающую информацию об их возникновении, истории и подробности работы отдельных сервисов.

История появления

Мировая практика

История появления электронных денег начинается ещё с первых десятилетий 20 века! Федеральным Резервным Банком США в 1918 свершилось знаковое событие – были отправлены деньги телеграфным переводом. Такой вариант перевода финансов, осуществляли при помощи кабельного трансфера. Серьёзного совершенствования эта операция не получила, но в истории именно она значится, как первый электронный перевод.

Электронные кошелки

Следующий шаг – появление и развитие интернета в 90-х годах 20 века. Всемирная паутина обрела мировую популярность, и спустя определённое время её начали использовать для продажи товаров, привлечения клиентов и других видов заработка.  Наибольший всплеск интернет бизнеса пришёл на начало нулевых.

В 21 веке в виртуальном мире активно развиваются виды бизнеса:

  • интернет магазины;
  • электронные биржи;
  • игорные дома;
  • оказание различных услуг и прочее.

Если существует бизнес в интернете, следовательно, совершаются виртуальные платежи. Вначале для этого использовали пластиковые карты, после чего появились первые электронные платёжные системы (ЭПС).

К этому времени электронные кошельки уже начинали обретать популярность. Их создателем считается Дэвид Чаум, он начал выпускать электронные деньги в 1994 году. Выпуск новых монет проводили в рамках их же основанной компании DigiCash.

  • Первая электронная купюра называлась eCash. Такое же название носила и сама система.

Электронные кошелкиСпустя всего один год, Mark Wwain Bancsheres – американский банк, принял данную платёжную систему. Спустя год использования насчитали тысячу пользователей и 90 магазинов, готовых сотрудничать с электронной оплатой. К сожалению, компания Дэвида объявляет себя банкротом, из-за того, что монеты не достигли желаемого результата. Однако именно компания DogiCash подтолкнула мир к развитию новой платёжной системы.

Отечественный вклад

На рынке ЭПС Российская Федерация занимает одну из лидирующих мест на планете. Первые электронные системы платежей появилась на западе в 1997 году. Спустя всего год они появились и в России. Группа компании создали PayCash — инструмент, для хранения и передачи финансовой информации по открытым сетям.

  • ЭПС PayCash является высокотехнологичным проектом в электронной коммерции, к тому же создана в России. Система даёт возможность совершать быстрые и доказуемые платежи, используя открытые сети для передачи информации.

Продвижение и усовершенствование технологии выполняется фирмой «Алкор Пэйкэш», вместе с несколькими партнёрами, почётное место среди которых занимает Ассоциация экономического взаимодействия территории Севера-Запада РФ.  В 1997 году была полностью готова PayCash. К 15 январю 1998 года запланировали первую пилотную версию системы. В ней использовали «игрушечные» финансы, и все желающие имели возможность попробовать их в действии.

В 1997 в РФ начало действовать КиберПлат – первая система электронных платежей.

  • Первый платёж в сети провели 18.03.1998 в счёт фирмы «Гарант-парк», а первое пополнение мобильного счёта было в сети «Билайн» 12.08.1998.

На данный момент КиберПлат занял первую строчку в списке наиболее крупных и надёжных ЭПС в России и СНГ.

 

 

 

Развитие

Для лучшего понимания темы разберём наиболее популярную систему электронных платежей. Учитывая, что она российская, развитие всех ЭПС происходило аналогичным образом. К тому же они тесно связаны.

К концу 1998 года создали наиболее популярную систему под названием WebMoney. Воспользоваться ею можно используя специальную клиентскую программу WM Keeper, либо из приложения WM Keeper Light.

  • Первое появление транзакции было 20 ноября в 1998 года, но официальным днём появления WebMoney считается дата 24 ноября того же года.

Электронные кошелки

Электронные кошелки

Политика популяризации системы

Учредитель и официальный разработчик ЭКС – ЗАО «Компьютерные и информационные технологии». Даже в годы нестабильных лет на рынке экономики, владельцы WebMoney грамотно управляют своей системой, привлекая новые умы, для поддержания авторитета. Для привлечения пользователей на первых парах выдавали:

  • Тысяча человек, впервые зарегистрированных в системе, получали 30 WM.
  • Первым подключившимся магазинам давали 100 WM.

Простота совершения операций

Даже на начальном этапе развитие эта ЭПС отличалась от любого интернет-банка. Главным различием, на которое владельцы делали упор – это простота использования.

  • Клиенты отмечали, что не чувствуют никаких посредников между отправителем и адресатом денег. Подобный способ платежей называется «person to person».

Такой подход радовал всех клиентов, подобные системы казались в новинку, и создатели должны были гарантировать безопасность их денег. В скором времени появился логотип.

Электронные кошелки

Возникавшие трудности

Стоит отметить, что вначале, когда электронные деньги были в новинку, распространение новшества двигалось с препятствиями:

  • пользователям приходилось тратить немало времени на поиски магазинов, готовых принимать подобные деньги.
  • Отправка финансов друзьям и близким также была проблемой, потому что не все пользовались платформой WM.

А обналичивать деньги, и вовсе, можно было только в столице.

Новый этап

Электронные кошелки

Понимая этот фактор, WM Transfer стали расширять сферу влияния. В 1999 году появилась возможность осуществлять телефонные и почтовые переводы. Вебмани заключили договор с популярной системой переводов Western Union.

  • Благодаря этому сотрудничеству многие пользователи могли переводить финансы близким людям, живущим в других странах.

Электронные кошелки

Проверка добросовестности пользователей

В 1999 году 22 ноября вебмани ввели систему аттестатов. Это было неким мерилом авторитета владельца аккаунта в системе. Уровень аттестата означал степень доверия к человеку. Перед совершением покупки, люди имели возможность убедиться в надёжности продавца, что подогревало интерес к данной системе. Недобросовестных клиентов лишали аттестата и делали его нефункциональным.

Персональная аттестация и масштабирование системы

Они начали использовать следующую политику компании: WebMoney даёт гарантию при выполнении электронных переводов. Но старается, чтобы финансы из системы не выводили. Из-за этого открываются обменные пункты во всех уголках РФ. Требовалось иметь аттестат, и любому физическому лицу разрешалось регистрироваться в каталоге мегасток как обменный пункт.

Пётр Дархвелидзе – директор по развитию вебмани заявлял, что потребуется 1 WMZ перевести 99 раз с одного кошелька на другой, и финансы снова будут принадлежать человеку. Добивалось это благодаря комиссии за транзакцию, которая составляла 0,8%. Многие города страны начали обзаводиться обменными пунктами. Таким образом, владельцы имели возможность обменять вебмани на рубли за несколько минут.

Вебмани развивалась с каждым годом, открывая всё новые возможности и внедряя новые технологии. Например, чтобы повысить ликвидность не запрещалось обменивать титульные знаки на другие электронные финансы. К этому времени в списке платежек были E-Bullion, E-Gold, а спустя время добавили и Яндекс Деньги.

Услуги для компаний

Затем WebMoney начали работу с юр.лицами, и предлагали купить вебмани всего за 1%. После чего начались инвестиции миллионов рублей от различных инвесторов и бизнесменов. Первыми подобный удар почувствовали обменные пункты.

За короткое время физические и юридические лица стремительно пополняли список пользователей системы. Что заставило внедрить новую виртуальную валюту, потому что использовать веб-доллары было не самым удобным вариантом для многих.

Появление рублевого кошелька, кредитования и аналога евро

В 2000 году в апреле к эквиваленту доллара – WMZ добавили эквивалент рубля – WMR. Для повышения «юзабилити», в том же году выпустили скины для клиентов вебмани. И самое важное достижение: WebMoney включили в список наиболее знаменитых систем, используемых для покупок в сети.

Подобный всплеск не мог не отразиться на бирже. WMR обменивали на  WMZ, но уже теряя от 2%. Рост клиентов вебмани составил более 100% за год.

Электронные кошелки

Говоря о развитии, стоит упомянуть, что данная ЭПС развивается не только внутри Российской Федерации. В 2000 году в октябре АКБ «Таврический» получил от Банка России свидетельство на эмиссию предоплаченных продуктов пэйкэш. Это дало клиентам банковские гарантии.

В 2001 году запустили биржу кредитования. Тем самым появился шанс выдавать и получать кредиты от других пользователей. Также ввели новую валюту, аналог евро – WME. По заявлению экспертов это создали ради престижа, мало кто пользуется «евровым» кошельком. Количество пользователей заметно росло.

Система безопасности платежей

В этом же году интернет увидел первые вирусы, которые были написаны для кражи финансов из электронного кошелька. Что способствовало усилению контроля, и необходимости доказать владельцам безопасность их денег.

  • Поэтому в 2002 году создали первый сервис Security для защиты электронных финансов. Это сделало вебмани более надёжным.

В том же году поставщики товаров и магазины, подключённые к сервису Merchant, получали возможность использовать платежи в упрощённом виде.

Запуск кошелька от Яндекс

В 2002 году 24 июля PayCach заключил контракт с Яндексом для запуска проекта под названием «Яндекс.Деньги» — уникальной платёжной системы. Сначала новой системой позволялось оплачивать только услуги «яндекса», например, оплачивать рекламу. Потом к этому списку добавили интернет магазины. Яндекс стал подключать всё больше магазинов к своей системе, и добился соглашения на льготных условиях с крупными торговыми точками.

Они использовали следующую политику:

  1. Запрещалось заниматься предпринимательством.
  2. Выводить деньги разрешалась несколькими способами, или тратить их в сети.
  3. Обменникам в других местах не уделяли достаточно внимания, и если получалось договориться, то от операции яндексу приходилось отдавать около 5%.

Яндекс.Деньги стали выходить на банки, предлагая выгодное сотрудничество. После этого покупать яндекс можно было за 0%. Благодаря этому их ЭПС были уже в большинстве населённых пунктов страны. Однако был один нюанс.

  • Вводить рубли в Яндекс.Деньги разрешалось без процентов, но вывод был не на аналогичных условиях. Поэтому при выводе пользователи теряли от 3 до 8%.

Помимо этого перевод разрешали вернуть при переводе не в те реквизиты. Требовалось лишь написать заявление, подтвердить нотариусом и финансы возвращали.

Старт RUpay

Следом, украинские и российские программисты и экономисты, объединившись, создали RUpay. Она является интегратором платёжных систем, и программно объединяет в единую систему обменные пункты и ЭПС.

  • Для регистрации нет необходимости вводить свои данные. Некоторые ЭПС в это время вели сертификацию пользователей, а создатели RUpay объявили о возвращении финансов пользователям!

Другими словами, если пользователь отправил деньги не тому человеку, или его деньги украли, ему гарантировали возврат финансов. Следовательно, покупатели и продавцы, совершающие покупки и переводы используя RUpay, получали 100% гарантию, что контрагент выполнит свои обязательства.

Динамичный рост присутствия  ЭК на рынке

WM Transfer Ltd в 2003 запустили уведомления о приходе смс, также ужесточили получение аттестата. И создали первые эквиваленты гривнам – WMU. После этого вебмани обретает в Украине популярность.

Банк «Таврический» в 2004 году получает от Банка РФ Регистрационное свидетельство, чтобы осуществлять эмиссии финансовых продуктов №17 C/2. Развитие и продвижение осуществлялось при помощи международной компании пэйкэш, которая объединяла лицензиатов и владельцев.

  • В 2004 году пользователи вебмани получили доступ к системе в любое время, благодаря GSM Keeper – специальной версии ПО для смартфонов.

Электронные кошелки

В том же году появился довольно крупный игрок на рынке. Компания «МаниМэйл» представили Деньги»Mail.ru. Согласно заявлениям разработчиков, данная ЭПС даёт возможность переводить деньги мгновенно и легко. Они заключают договоры с такими гигантами как «Райффайзенбанк», «Мегаватт-Банк», «e-Port», и «Киберплат». Плюсом является большой перечень различных функций, и отсутствие абонентской платы.

В 2005 году вебмани разработали показатель деловой активности, и появился кошелёк в Узбекской единице – WMY. Яндекс.Деньги  делает доступным работу используя веб-интерфейс. В 2006 году в Беларуси открылись WMB кошельки и открыли для пользователей долговой сервис.

С каждым годом электронные деньги развиваются, внедряя новые технологии для использования. В 2017 ЭПС рассматриваются как аналог наличных, при совершении сделок на небольшие суммы. Как утверждают специалисты, у ЭПС и криптовалют есть возможность навсегда избавить мир от наличных денег.

 

 

 

Основные принципы работы

Переводы электронными деньгами выполняются, используя функциональные системы, которые дают возможность переводить электронные финансы между пользователями. Необходимо помнить, что принцип функционирования электронной платёжной системы сильно отличается вследствие многообразия типов электронных финансов. Одним из главных признаков классификации ЭПС является степень открытости.

Их разделяют на:

  • открыто циркулирующие системы;
  • закрыто циркулирующие системы.

ЗКС считается система, в которой не позволяют многократные переводы денег между агентами. Главными участниками подобной системы считаются:

  • получатели;
  • плательщики;
  • эмитент.

Есть пять основных характеристик электронных денег в ЗКС:

  1. Их выпускают только для совершения единственного платежа.
  2. Находятся только рядом с платежом. Для окончательной расплаты, получателю потребуется вернуть их эмитенту.
  3. Запрашивают «триполярной структуры», другими словами все платежи происходят между эмитентом, отправителем и получателем.
  4. Не имеют возможности произвольно обращаться между агентами.
  5. Не однородные, все эмитенты выпускают уникальные электронные деньги.

Следовательно, ЭПС, которые выпущены в закрыто циркулирующих системах – это прежде всего средство обмена, а не форма денежной единицы, для окончательной расплаты. ЗКС отличает высокий уровень анонимности, и безопасность совершения перевода. На 2017 именно ЗКС обрели наибольшую популярность.

 

Открыто циркулируемая системы – это вид сервиса, где деньги свободно переводятся между любыми агентами, иными словами разрешается любое количество переводов денег.

Основные участники это:

  • первый плательщик;
  • получатель-плательщик;
  • последние получатели;
  • банк-эмитент;
  • банк-агент эмитента.

Электронные кошелки

Эмитированные финансы в ОЦС передаются и используются между агентами в следующих платежах. Платежи при этом (при заключении банками соглашений) проводят через банки- агенты конкретного эмитента. В конкретном примере электронные финансы, которые выпущены разными банками, не являются однородными. Следовательно информационной базе следует находиться в банке-эмитенте. У любого другого банка нет информационной базы, которая требуется, чтобы подтвердить не фиктивность полученных финансов. Это играет огромное значение: банк, получивший финансы, имеет возможность подтвердить их, лишь передав эмиссионным банкам.

 

Краткий обзор наиболее популярных кошельков

В 2017 году во всё мире есть огромное количество видов электронных кошельков. Из-за популярности ЭПС, большинство компании решили открыть свои системы, с целью заработать деньги. Большинство из ни не имеют даже понятного интерфейса, и мир о них никогда не узнает.

К наиболее популярным ЭПС относятся:

PayPal

Электронные кошелки paypal

Это наиболее популярная система в мире. Она даёт возможность покупать практически во всех магазинах в сети. Также ею пополняют кредитные карты виза, Мастер Кард и т.д. До определённого времени жители РФ не имели возможность зарегистрироваться в ней, но этот запрет сняли. Теперь граждане России имеют право даже снимать деньги со счёта. А это значит, что никаких ограничении больше нет;

 

WebMoney

Именно на его примере выше разбиралась история развития всех электронных систем платежей. ПО статистике каждый 15-й гражданин РФ обладает подобным электронным кошельком, либо хотя бы раз совершал перевод с его помощью. Пользователей вебмани больше полумиллиона! И ежедневно новых клиентов становится около одной тысячи.

  • Зарегистрироваться в системе имеют право все граждане, независимо от гражданства и возраста. Регистрация естественно бесплатная.

А про внутренние валюты писалось выше. Комиссия 0,8% от общей суммы перевода.  При помощи вебмани можно расплачиваться практически во всех странах мира!

С любой точки мира можно оплатить:

  • сотовую связь;
  • интернет и тв;
  • покупать различные товары и услуги;
  • даже взять кредит.

К тому же можно обменять виртуальные финансы на рубли или другую монету, при помощи обменного пункта. Они есть в большинстве городов РФ. Однако если в населённом пункте нет обменных пунктов, есть другой способ вывода денег. Потребуется лишь перевести их на свою карту, и обналичить в банкомате.

Яндекс.Деньги

Хоть они и появились позже другого российского аналога, развиваются не хуже. Данная система насчитывает уже более 30 тысяч юзеров. В основу легла PayCach – система, представляющая собой соединённую между собой сеть электронных кошельков. Основная валюта – рубль.

  • Естественно можно оплачивать практически всё в интернете, выводить, конвертировать и т.д. За регистрацию платить не нужно. В системе развиваются международные уровни.

Например, с 2001 года есть возможность совершать платежи между США, Украиной, Россией и Латвией. Отмечают довольно высокий уровень безопасности системы. Однако с Яндекс Деньгами работают не все магазины. Но с некоторыми крупными сетями уже есть соглашение;

Qiwi

Электронные кошелки Киви

Появился впервые в 2008 и замыкает тройку кошельков по знаменитости в РФ. Все переводы выполняются практически мгновенно, пополняется баланс без комиссии. При регистрации потребуется написать номер сотового. На него приходит пароль, потребуется его ввести и всё. Можно как расплачиваться в сети, так и переводить на карту или другие реквизиты для снятия наличных;

 

E-gold

Электронные кошелки

Данная иностранная платёжная система создана относительно недавно, и является одной из наиболее популярных на рынке. Особенностью является:

  • финансы оценивают в таких драгоценных металлах как: серебро, золото, платина и даже палладиум.

Именно благодаря этому она является весьма удобной для совершения межгосударственных переводов. Ещё одним преимущество является то, что валюта не зависит от курса финансов в разных странах, и можно не беспокоиться, что деньги обесценятся.

Liberty Reserve

Пользуется популярностью у людей с «теневым» заработком. Для регистрация позволяется вводить любые данные и перечислять финансы, куда и кому угодно. Заплатив определённую сумму можно закрыть номер своего счёта даже от человека, который переводит. Основной валютой являются доллары и евро. ЭПС имеет отличную защиту и базируется в Коста-Рике.