КРЕДИТ

Кредит – общественные отношения, которые возникают между субъектами общественных отношений. Для простого человека кредит – финансовая операция, где имеется кредитор и заемщик. Последние и являются субъектами взаимоотношений. Сейчас в экономике кредитом называют практически все финансовые операции, где имеется заимствование и имеются договорные отношения на общепринятых условиях.

История возникновения

История кредита началась с давних времен. Появление аналогичного продукта пришлось на Древний Египет, где уже заимствовали, но не денежные средства. Уже тогда существовали определенные законы, которые предусматривали штрафы за просрочки. Если человек не выплачивал займ, то он становился пожизненным рабом кредитора.

Изначально выдавался займ продуктами. Было распространено одалживание зерна у купца простыми рабочими.

В античные времена кредитование приобрело несколько другую характеристику. В качестве кредита все также выдавались продукты с определенной постройки. И в Риме существовала долговая яма, в которую ссылали людей после не уплаты кредитных обязательств. Помещался человек до тех пор, пока он или кто–то еще не внесет долг.

Далее появились ростовщики, и уже кредитные обязательства приобрели денежный вид. В аналогичное время появилось и финансирование торговли. Тогда был введен и процент за использование продукта.

Эпоха Возрождения позволило понятию кредита приобрести законный вид. В 16 веке в Европе появились кредитные учреждения. Узаконили и стоимость взятых обязательств – не более 10% годовых изначально, а к 1652 году упала и вовсе до 6% годовых.

В России банки стали основываться в 18 веке. В период правления Анны Иоанновны денежные средства выдавались в долг Монетной конторе. Затем кредитная система рухнула.

В 1817 году кредит обрел новую форму – денежную на условиях платности и возвратности, как он и сейчас представлен. Вместе с этим появились первые коммерческие банки, государственные. Современная история кредитования пришлась на 1988–1929 года.

Кредит. Потребительский кредит, рефинансирование

Субъекты и назначение кредита

Субъектами отношений являются кредитор и заемщик. В качестве них может выступать частное лицо или компания, банк, физическое лицо.

Назначение финансового продукта – увеличение платежеспособности граждан, а также увеличение товарооборота. Спрос на кредитование рождается автоматически со спросом на товар. Эта же система действует и с обратной стороны. Сейчас это общедоступная операция, которая доступна всем совершеннолетним гражданам.

Роль кредитования трудно переоценить. Благодаря этому продукту, организация может приобрести необходимые оборотные средства когда это ей необходимо. Часто это возникает в силу нестабильной экономической обстановки. Благодаря финансовому продукту предприятие обеспечивает стабильное наращивание основного фонда, что значительно увеличивает потенциал и производство.

Кредит оказывает высокое влияние на ликвидность банковской системы в целом.

Кредит. Потребительский кредит, рефинансирование

Экономическое понятие и функционал

Кредитные отношения могут быть как государственного типа, так и коммерческого. Сейчас государственный может не иметь обособленности, но сопровождать коммерческий в виде софинансирования.

Основным функционалом является:

  1. перераспределительная. Это распределение свободной стоимости от кредитора к заемщику на принципе возвратности. Это может выражаться на уровне юридических лиц, предприятий и обособленных отраслей, а также на мировой экономике;
  2. создание кредитного орудия обращения. Именно это позволяет иметь банковскую систему и распространять безналичные расчеты по всему миру. Все привело к тому, что на финансовом рынке появились средства обращения и платежей;
  3. воспроизводная. Это неординарная функция, которая заключается в стимулировании развития предпринимательства, при этом негативно сказывается на себестоимости и окончательной цене;
  4. стимулирующая. Это позволяет финансовому инструменту стимулировать развитие организации, если у учредителей не имеется достаточной базы для развития. Тем более, что стоимость кредита потребует от производства эффективного создания товара.

Кредит – его формы

Основной долг, как и проценты, могут быть представлены в разных формах. На данный момент имеется денежная, смешанная и товарная. Каждая из них имеет собственные отличия.

Денежная форма становится привычной для каждого человека. Ее можно встретить в любом банковском учреждении. Прежде всего, это передача в пользование денежных средств на условиях возвратности в большем размере. Это наиболее распространенная в столь кризисное время форма. Денежный формат используется среди физ. и юр.лиц , а также на уровне государства в торговле.

Смешанная форма представляет собой совмещение товарной и денежной. Например, получение денег в виде наличных, а возврат осуществляется в виде товара. Такой вид используется в международных отношениях, а также при получении рассрочки.

Товарная форма была изначально. Объектом становится определенный товар, кредитором становится собственник товара. В договоре, а именно в условиях сделки, оговаривается возвратность товара в большем эквиваленте. Некоторые ситуации подразумевают смешанную форму возврата – денежными средствами.

Современный финансовый рынок – это совместное направление институтов финансового и экономического плана, которые действуют в кредитном секторе. Все институты осуществляют аккумулирующие функции средств платежей. На финансовом рынке имеются банковские и коммерческие займы. Все они имеют определенные отличия:

  1. коммерческая представляет собой предоставление товарного оборота с ощутимой рассрочкой – сопровождается векселем. Основным объектом становится товар, а целевым назначением – ускорение продажи представленной объекта и получение соответствующего дохода;
  2. банковское заимствование предлагается к оформлению банками, имеющими на это лицензию Центрального банка Российской Федерации. Также в качестве финансового института может выступать микрофинансовая компания, ломбард и даже некоторые предприятия, выдавая займ сотруднику. Но банковский кредит несколько отличается от такого рода займов тем, что продукт эластичен и расширяет его возможности;
  3. ростовщический. Такая форма до сих пор присутствует в слабо развитых странах.

Кредит. Потребительский кредит, рефинансирование

Принципы и особенности

Кредит базируется на определенных принципах:

  1. срочность займа – это естественный формат для обеспечения возврата. Это оговаривает необходимость возвратить деньги в указанные в договоре сроки. В кредитном договоре прописывается срок погашения, а в дополнительном соглашении прописывается график платежей;
  2. обеспечение. Это дополнение к обозначенному, которое всегда включается в договор, но может по факту не иметь объекта. С внесением поправок в Федеральный закон, кредитору позволено предоставлять денежные средства на условиях предоставления залога. Основными формами обеспечительного характера становятся: материальные ценности, страховые продукты, гарантии третьих лиц и ценные документы;
  3. платность займа – это практически обязательный пункт в договоре. В банковском договоре всегда имеется принцип платности, который определяет внесение денежных средств дополнительно к основному долгу. Некоторые кредиторы предоставляют беспроцентный займ, но тогда они уплачивают налоги;
  4. целевое направление. Некоторые виды кредита предполагают целевую направленность на конкретную покупку или уплату услуги. Если заемщик тратит средства не на целевое использование, то кредитор вправе потребовать вернуть назад выданные средства или получить высокую стоимость финансового продукта.

Кредит. Потребительский кредит, рефинансирование

Виды  кредитования

Здесь можно выделить следующие виды:

  1. потребительский. Подразумевает займ, который предоставляется физическим лицам на неопределенные нужды. Различают разные подвиды:
  • обеспеченный;
  • не обеспеченный;
  • срочный;
  • краткосрочный, долгосрочный, среднесрочный;
  • товарный кредит;
  • без справок о доходах.
  1. автокредит – это безналичные денежные средства, направленные на погашение долга перед бывшим обладателем транспортного средства. Здесь кредитный лимит несколько больше, а стоимость гораздо ниже, чем по потребительскому кредитованию. Имеются в банках и специальные программы для определенных марок автомобилей. Изначально предполагает залог и первоначальный взнос. Присутствуют следующие разновидности:
  • без залога;
  • без оформления дополнительного страхования;
  • по двум документам;
  • без первоначального взноса.
  1. ипотека – это безналичные денежные средства, выданные на приобретение объекта недвижимости. Предоставляется как физическим, так и юридическим лицам для целевого использования. Сопровождается небольшой процентной ставкой и длительным временем возвратности. Как правило, выдается под залог квартиры. Но имеются и дополнительные варианты:
  • для военных с участием в госпрограмме;
  • молодым семьям с субсидированием государством;
  • без первоначального взноса;
  • без залога;
  • по двум документам.
  1. образовательный кредит, который выдается всем студентам на первое или второе высшее образование. Также допускается получение средне–специального образования. Отличается невысокой стоимостью и наличием субсидий от государства. Направлен финансовый инструмент на получение заемщиком платного образования;
  2. кредитование малого бизнеса. Такой вид необходим для привлечения новых оборотных средств, продолжения работы предприятия. Создано с целью стимулирования деятельности компании, выплаты заработной платы сотрудникам организации, приобретение товаров и оборудования для деятельности. Сопровождается большим пакетом документов и рисками. Имеются следующие подвиды:
  • кредитная линия. Подключается к основному расчетному счету клиента, и при нехватке собственных средств, организация может воспользоваться заемными. Имеет высокую стоимость и лимит, определенный из платежеспособности клиента;
  • овердрафт – заемные денежные средства, которые также имеются на основном расчетном счете. При недостаточности у клиента собственных сбережений, он вправе воспользоваться этим лимитом. Отличием от предыдущего становится сниженный лимит и погашение, путем поступления средств в любую дату;
  • кредит на развитие – предполагает кредитование на основании представленного бизнес–плана. Процентная ставка будет соответствовать рискам кредитора;
  • кредит на покупку оборотных средств. Предполагает лимит, исходя из поступлений на расчетные счета предприятия. Также выдается на основании бизнес–плана;
  • кредит за идею. Это новый продукт, который выдается предпринимателям на начальной стадии для развития новых идей. Но бизнес–план должен предполагать технические новинки в любой сфере.
  1. рефинансирование или реструктуризация. Рефинансирование предполагает получение новых обязательств в другом кредитном учреждении на погашение предыдущих. Сопровождается сниженной процентной ставкой. Реструктуризация – это услуга кредитора по пролонгации договора и снижению ежемесячного платежа для неплатежеспособного контингента;
  2. сельскохозяйственный. Предоставляется банковскими учреждениями на покрытие долгов, а также на поддержку сельского производства. Сопровождается обеспечением.

В последнее время появились новые форматы  заимствования:

  1. лизинг. Предполагает соглашение о предоставлении в аренду движимого и недвижимого имущества. Особенно касается дорогостоящего объекта. Фактически, лизинг сочетает в себе займ и аренду. Это долгосрочное кредитование. Может погашаться либо компенсационной оплатой или денежным платежом;
  2. факторинг представляет собой операцию посредника. Часто еще называют услугу дилинг. Это взыскание денег с заемщика своего партнера;
  3. форфейтинг аналогичное понятие, что и предыдущее. Предполагает операцию по покупки финансовым агентом только коммерческого долгового обязательства перед кредитором.

Стоит знать, что имеется еще несколько видов масштабного назначения:

  1. международный предполагает предоставление заимствованных средств в банковском виде кредиторами одного государства другому. Выступают в качестве субъектов государство и юр.лица;
  2. государственный предполагает в качестве кредитного субъекта – правительство, а в качестве принимающего – обычных граждан или юридических лиц, иностранных государств. Делается это для покрытия различного рода дефицита гос.бюджета или финансирования.

Кредит. Потребительский кредит, рефинансирование

Виды кредитования по различной классификации

На российском финансовом рынке имеется классификация по срокам кредитования:

  1. краткосрочные подразумевают выдачу займа на срок до года;
  2. долгосрочные подразумевают выдачу денежной ссуды на срок свыше года.

Ранее выделялись еще и среднесрочные обязательства, но, как правило, их не используют. Ведь в банковской терминологии долгосрочное это все, что свыше года. Связано это с особенными ресурсами коммерческих организаций, где основной долей средств (до 70%) – расчетные счета самого клиента.

Кредит. Потребительский кредит, рефинансирование

Классифицируют займ и по количеству займодателей:

  1. при одном;
  2. консорциальные займы. Создаются для аккумулирования ресурса финансового типа и для снижения риска невозвратности за счет привлечения иных кредитных учреждений. Здесь соблюдаются все нормативы от Центрального банка Российской Федерации;
  3. синдицированные займы – это все финансовые займы, которые выдавались клиенту при условии дополнительного заключения договорных отношений с иным лицом. В документе же прописывается обязанность 3–его лица возвратить заемную ссуду.

Выделяют кредитные обязательства и по валюте предоставления:

  1. моновалютные предоставляются либо в рублевом, либо валютном эквиваленте;
  2. мультивалютные. Могут предоставляться сразу в нескольких валютах.

Кредит также подразделяется по типу заемщика:

  1. межбанковский, если выдается иным кредитным учреждениям или небанковским компаниям;
  2. потребительский выдается физическим лицам;
  3. хозяйственный;
  4. государственный.

По обеспечению выделяют:

  1. обеспеченные. В качестве обеспечения поручитель или залог;
  2. необеспеченные или по–другому, бланковые.

Кредит. Потребительский кредит, рефинансирование

Как осуществляется погашение

Каждая организация имеет свои способы принятия средств на погашение займа. Часто это банкомат или касса кредитной компании. Но вот как рассчитываются проценты – об этом стоит знать.

Погашение возможно как дифференцированными платежами, так и аннуитетными.

Дифференцированный кредит предполагает различный подход к потенциальному заемщику в зависимости от его реальной возможности по погашению обязательств.

Аннуитет позволяет описать график погашения кредита, когда выплата в соответствии с графиком происходит равными суммами и в конкретный промежуток времени. Платеж включает в себя как сумму основного долга, так и вознаграждение. Если присутствовала просрочка, то включает еще и пени, и штрафы.

Дифференцированный платеж позволяет человеку несколько снизить к концу займа финансовую нагрузку. Особенность заключается в том, что первоначально выплата приходится на самые большие суммы, где также входит основной долг и проценты. Основной долг подразделяется на равные части, а процентная ставка начисляется на остаток.

Кредит. Потребительский кредит, рефинансирование

Влияние процентных ставок на экономику

Процентная ставка напрямую влияет на экономику. Особенно это касается ключевой ставки, под которую выдается кредит иным финансовым учреждениям. Как только в 2015 году понизили ее и объединили со ставкой рефинансирования, то сразу начались проблемы в целом в экономике.

Ведь кредиты выдавать стали под низкую стоимость, что позволило гражданам сократить свои расходы. Но специалисты говорят о том, что снижение ставки  позволит усилить эффект  стоимости нефти. Также это позволит стабилизировать международных отношений.

 

Кредит. Потребительский кредит, рефинансирование

Предложения от кредиторов ТОП–3

Самыми популярными и зарекомендовавшими себя кредиторами являются Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк.

Кредит. Потребительский кредит, рефинансирование

Потребительское кредитование:

НаименованиеПрограммаСтоимостьЛимитСрок возврата
СбербанкПод залог недвижимости12,510 миллионов20 лет
Под поручительство12,55 миллионов5 лет
Рефинансирование12,53 миллиона5 лет
Без обеспечения13,53 миллиона5 лет
ВТБ 24Крупный155 миллионов5 лет
Удобный16400 тысяч5 лет
Рефинансирование13,53 миллиона5 лет
Ипотечный бонус13,55 миллионов5 лет
РоссельхозбанкПод залог недвижимости13,510 миллионов10 лет
Садовод13,251,5 миллиона1 год
Инженерные коммуникации13,5500 тысяч1 год
Без обеспечения13,5750 тысяч1 год
Потребительский121 миллион1 год
Пенсионный11,5500 тысяч1 год
Рефинансирование ЛПХ13700 тысяч1 год
На развитие ЛПХ131 миллион1 год
Рефинансирование13,51 миллион1 год
Для надежных и бюджетников10750 тысяч1 год

 

Ипотечное кредитование:

НаименованиеПрограммаСтоимостьМаксимум лимитСрок возвратаНачальный взнос
СбербанкНовостройки7,420 лет15
Молодая семья8,630 лет15
Готовое жилье8,630 лет15
Военная ипотека готовое жилье9,52220 00020 лет15
Военная ипотека строящееся9,52220 00020 лет15
Загородный объект9,530 лет25
Рефинансирование9,55 миллионов30 лет0
Строительство жилого дома1030 лет25
ВТБ24Готовое жилье9,2560 миллионов30 лет15
Для военных9,72,2 миллиона14 лет15
В новостройке9,7560 миллионов30 лет15
Залоговый объект1060 миллионов30 лет20
Победа над формальностями10,4530 миллионов20 лет0
Рефинансирование9,7530 миллионов30 лет0
РоссельхозбанкОт застройщика6,7520 миллионов30 лет15
Жилищное9,4520 миллионов30 лет15
Целевая9,7520 миллионов30 лет0
Военная10,752230 00024 года10
Рефинансирование9,4520 миллионов30 лет0

Получить кредит в представленных учреждениях выгодно для каждого заемщика. Для оформления достаточно прийти в отделение и предоставить полный пакет документов.

Как получить кредит?

Как получить кредит? Пошаговое руководство для заемщика, «ловушки» кредиторов и рекомендации

Как получить кредит? Пошаговое руководство для заемщика, «ловушки» кредиторов и рекомендации Одобрят ли вам заявку на кредит, во многом зависит от вашей подготовки. Зная, как выбрать банк, оформить залог или подобрать поручителя, вы сможете заключить выгодный договор кредитования. На кредитном рынке можно выделить 2 основные формы кредитования физических лиц: Потребительский кредит. Особенность – оформляется без…

Где взять деньги в сложной экономической ситуации

Где взять деньги в сложной экономической ситуации

Поиск денег в сложной экономической ситуации Достаточно часто жизнь создаёт ситуации, когда неожиданно заканчиваются деньги. И не зря в народе говорят о том, что беда не приходит одна. Время от времени каждый представитель малообеспеченных слоёв общества может столкнуться с периодом, когда одновременно теряется работа, кончаются деньги и происходят какие-то неприятности на личном фронте. Ещё несколько…

Альфа-банк онлайн заявка на кредит

Альфа-банк онлайн заявка на кредит

Альфа-банк онлайн заявка на кредит Опцией « Альфа-банка», которая пользуется особым интересом у граждан, считается выдача кредитных средств наличными деньгами. Заявитель, получая средства, покрывает ими свои расходы. К примеру, оплачивает учебу в институте, тратит их во время путешествия или на ремонт, покупает бытовую технику, гасить задолженность в ином банке. По каким условиям выдается займ Для…

Кредит в ВТБ 24. Условия предоставления, автокредит

Кредит в ВТБ 24. Условия предоставления, автокредит

Кредит в ВТБ 24 ВТБ 24 занимает 2 место по объему активов, 3 место по прибыльности, 2 место по объему выданных частным лицам кредитам. Предлагаются займы наличными, автокредиты, несколько видов ипотеки. Любой потребительский кредит ВТБ 24 оформляется без подтверждения цели. Выбор облегчает калькулятор: Обзор кредитов наличными ВТБ 24 кредит наличными : «Крупный» — 400 тыс.-5…

Что будет если не платить долг или кредит

Что будет, если не возвращать долг или кредит?

Что будет, если не возвращать долг или кредит? Статистика показывает, что определённый процент проблемных должников есть у каждой кредитной организации. При этом её менеджеры вправе принимать самостоятельные решения о том, что им делать в таком случае. Какие-то лица осуществляют попытки индивидуальной работы с должниками самостоятельно, какие-то производят полную или частичную уступку права истребования долга третьим…