27
null

ПОДРОБНЕЕ

null

null

null

null

null

null

null

 

 

Микрофинансовые организации

 

В настоящее время микрофинансовые организации представлены в России двумя видами компаний, осуществляющих свою деятельность под контролем Банка России и имеющих государственную лицензию. Это микрокредитные и микрофинансовые компании, которые и осуществляют микрофинансирование физических и юридических лиц. Они являются фактическим продолжением развития кредитных потребительских кооперативов, работающих на территории РФ с 90-ых годов XX века. Разделение МФО на МКК и МФК произошло 29.12.2015, с момента вступления в силу нового Федерального закона, который внёс изменения в ФЗ № 151-ФЗ, регламентирующий ранее деятельность МФО.

 

В чём разница между МКК и МФК?

 

Обычные граждане, которые становятся потребителями соответствующих услуг, её вряд ли смогут заметить. По закону МКК не могут давать в долг более 500 тыс. рублей физическим лицам и более 3 млн. юридическим, а вклады в компанию принимаются только от её учредителей. МФК же должны иметь более 70 млн. рублей уставного капитала и обладают правом кредитования физических лиц на сумму до 1 млн. рублей и юридических до 3 млн. Они могут принимать инвестиции от любых лиц, если сумма превышает 1,5 млн. рублей. С конца марта 2017 года все прежние МФО, которые не подошли установленным ЦБ РФ требованиям, автоматически стали МКК, а некоторые и вовсе лишились лицензии.

 

Микрофинансовые организации
Такая реклама давно уже никого не удивляет…

 

Рядовой заёмщик не сможет оценить этих юридических тонкостей, поскольку традиционно небанковские организации, относящиеся к разряду кредитных, не предоставляют кредитов на сумму более 30 тыс. рублей, которые обычно выдаются на срок, не превышающий 21 день. При этом в народе по прежнему актуален термин «МФО», поскольку он стал устоявшимся и традиционным.

 

Актуальное для потребителей деление игроков рынка микрофинансирования

 

Со стороны потребностей потребителей все они делятся на те, что имеют строгую политику проверки соискателей получения кредитов и их финальной выдачи и те, что более лояльны к представителям своей целевой аудитории в плане предварительной оценки надёжности. В первых процентная ставка существенно ниже, хотя остаётся более высокой по отношению к банковской, во вторых она выше, но на кредит могут рассчитывать безработные, студенты, пенсионеры и люди с плохой кредитной историей, которая официальным образом чаще всего не проверяется вовсе.

 

Микрофинансовые организации
… и это правда. В МКК могут дать первый в жизни кредит и иногда не обращают внимание на кредитную историю.

 

Немаловажным является и фактор выхода организации в Интернет, что даёт возможность получить деньги в долг не покидая дома, посредством перевода на банковскую карту или электронный кошелёк в какой-то действующей в России системе электронных платежей.

 

Практика выдачи первого займа в МКК

 

Рассмотрим ситуацию, подразумевающую использование Интернета и худшие условия у заёмщика. Это достаточно типичная картина наших дней. У многих граждан России часто нет наличных и средств на счете в банке, а безработных становится не меньше, но больше, поскольку число обанкротившихся компаний неуклонно растёт. Стремясь хоть как-то свести концы с концами, люди обращаются в физические офисы микрофинансовых организаций, но с удивлением узнают, что рекламные призывы, утверждающие простоту получения займа, действительности не соответствуют. Там, точно так же как и в банке, просят показать справку о доходах, другие документы и могут «порадовать» только возможностью получить кредит под залог недвижимости или движимости.

 

 

Тогда нуждающиеся отправляются искать соответствующие организации в Интернете, но сначала находят те, что реализуют точно такую же политику. В момент регистрации предполагаемым клиентам задают вопросы о месте работы или подтверждённых источниках дохода, других кредитах в банках и МКК, в том числе и просроченных, образовании, членах семьи, просят указать не только свой телефон, но и телефоны доверенных лиц — друзей или родственников. В результате обработки всех этих данных соискатели чаще всего получают отказ и разочарование.

 

К кому обращаться за миникредитом в наиболее сложной ситуации?

 

Однако продолжение поиска покажет, что несколько организаций на самом деле готовы выдать первый кредит просто под честное слово. Правда, предварительно они соберут максимум информации, которая подтвердит, что это честное слово дал именно тот человек, который получит деньги. У них более высокий процент, но в кризисной ситуации такие компании способны выручить даже людей с самыми сложными финансовыми особенностями. На большую сумму при получении первого микрокредита надеяться не следует, но хоть что-то… Назовём несколько таких компаний, обладающих своими электронными представительствами.

 

  • ООО МКК «Русинтерфинанс», обладатель широко известного интернет-сервиса еКапуста. Процентная ставка для первого займа, в момент написания статьи, 2.1 в день. Другими словами, если заёмщик возьмёт 100 рублей на 10 дней, то вернуть ему придётся 121 рубль. Существует возможность продления срока возврата, в любой момент можно пополнить свой счёт. В дальнейшем, для постоянных клиентов, указавших максимум данных о себе, процентная ставка может меняться в сторону уменьшения.

Микрофинансовые организации

Вот такой интерфейс видят должники компании на сайте eКапуста. В долг человек взял 2500 рублей, закинул на счёт 900, чтобы при необходимости можно было продлить срок возврата, но оплатить ему придётся 2570, потому что деньги брались на 20 дней, а общая сумма, вместе с процентами, стала 3470 рублей.

 

  • ООО МКК «Микрокредитная компания универсального финансирования», которой принадлежит сервис OneClickMoney.ru. Такая же процентная ставка и примерно сходные условия.

Микрофинансовые организации

Такую картину видит должник, который взял деньги в OneClickMoney. Он получил 1500 рублей на 12 дней. В настоящий момент его долг 1689 рублей. Характерно, что эта организация одна из самых честных. Возвращать придётся с процентами, но только за реальное количество дней использования денег. Всё строго по закону…

 

  • ООО МКК «Платиза.ру», собственник одноименного сервиса в Интернете. Кредиты новичкам дают примерно на таких же условиях, что и указанные выше компании, но существенно ограничивают сумму первого. Это всего лишь 800 рублей. Кроме этого политика компании не одобряет досрочный возврат долга. В денежном отношении это никак не отражается, но получить следующий кредит те из клиентов, кто вернул долг слишком быстро, смогут не раньше, чем через месяц.

 

Этот список вовсе не является полным. Вполне возможно, что полностью упрощенная схема выдачи займов присутствует и в других компаниях. Основное их преимущество — игнорирование факта того, что претендент на заём является безработным и того, что у него может быть испорченная кредитная история.

 

Процесс регистрации на сайтах

 

Вполне возможно, что кому-то такая процедура покажется странной и избыточной. Сама по себе регистрация достаточно проста — нужно лишь указать фамилию, имя, электронную почту и телефон. А вот дальше придётся потрудиться…

 

При себе нужно иметь:

 

  • лист бумаги;
  • фотоаппарат;
  • паспорт;
  • сотовый телефон, который в дальнейшем будет в полной доступности.

 

Обычно компании требуют сделать и загрузить на сайт фотографии значимых страниц паспорта, сканы не принимают, и свою фотографию с листом бумаги в руках. А на нём должно быть что-то написано — уникальная комбинация букв и цифр или доменное имя сайта. Это нужно для того, чтобы проверяющий лица могли убедиться в том, что паспорт принадлежит именно тому человеку, который отсылает фотографии его страниц.

 

Сотрудники некоторых организаций делают обратные звонки. Они предупреждают будущего должника об ответственности и записывают его устное согласие с условиями договора, данное в ходе телефонных переговоров. Такую практику широко применяют в ООО МКК «Микрокредитная компания универсального финансирования», которой принадлежит сайт  OneClickMoney.ru. Её сотрудники перезванивают клиентам каждый раз перед отправкой денег, если заявка оказалась одобренной. Но «старым» клиентам вновь права и обязанности уже не зачитывают. Просто убеждаются в том, что это тот самый клиент и он на самом деле делал заявку на заём.

 

Впоследствии процесс получения денег становится намного проще. Иногда от нажатия кнопки до перечисления на карту проходит всего 3 минуты.

 

Критика микрофинансирования и объективный взгляд на вопрос

 

Достаточно часто такая деятельность становится предметом критики, которая иногда опирается на мифы. Попробуем разобраться в ситуации объективно. Вот несколько причин, которые чаще всего указываются в качестве негативных.

 

  1. Слишком большие проценты, которые иногда доходят до 900 годовых.
  2. Продажа остатков долга так называемым коллекторам, которые иногда совершают по отношению к должникам противоправные действия.
  3. Частые другие нарушения законодательства и правил ЦБ РФ.

 

Попробуем разобраться во всём более спокойно, чем это бывает в некоторых СМИ.

Микрофинансовые организации

Иногда долг превращается в непосильный груз…

 

Да, действительно, проценты в организациях микрофинансирования достаточно высоки. Однако они работают на рынке, который остаётся невостребованным банками. Во-первых, ни один банк не имеет программы кредитования, предусматривающей выдачу кредитов на сумму в 1-5 тыс. рублей на срок в 5-10 дней. Это противоречило бы одной из основных форм работы с частными лицами, а именно — выдачи им кредитных карт. В-вторых, ни одна МКК или МФК не выдаёт частникам деньги на срок, превышающий месяц. Поэтому говорить о годовых процентах можно лишь в качестве ориентира. В действительности максимальный срок обычно равняется 21 дню. Поэтому общая финансовая нагрузка оказывается для получателей микрокредитов не такой уж большой.

 

Не совсем соответствует действительности и информация о том, что ждёт проблемных должников. Большая часть миникредитов — это суммы в 1-5 тыс. рублей, которые люди берут именно до зарплаты, или в надежде на получение каких-то денег откуда-то ещё. Даже после «обрастания» штрафами и процентами такие суммы всё равно не представляют интереса для компаний, которые занимаются скупкой долгов с целью получения их с проблемных должников в полном объёме. К тому же права таких деятелей, называемых в народе коллекторами, существенно урезаны новыми поправками в российском законодательстве. По статистике, куда больше остатков долга продаются не микрофинансовыми компаниями, а банками, потому что банковское кредитование предусматривает гораздо более серьёзные суммы.

Микрофинансовые организацииМикрофинансовые организации

Иногда под видом МФО орудуют обычные мошенники. Заёмщикам нужно тщательно проверять все данные о компании микрофинансирования.

 

Что касается недобросовестной работы, то она встречается во всех сферах деятельности. В основном дурную славу МФО создали так называемые «серые» игроки рынка, как и полностью «чёрные». Кто это такие? Любая компания и вообще любое лицо может предоставить заём какому-то другому. Если эти действия не попадают в разряд, обозначенных ЦБ РФ и Минфина в качестве постоянных и не являющихся основным видом деятельности, то никакого нарушения законов в этом нет. Пользуясь такой возможностью некоторые компании занимаются решением проблем микрофинансирования, но не имеют на то лицензий Банка России. Степень их ответственности в каждом индивидуальном случае решает суд. Но для этого нужно, чтобы кто-то обратился к нему с исковым заявлением. Именно такие лица и отличаются тем, что работают вопреки общим правилам рынка. Они и создают наибольшую угрозу для получателей кредитов, иногда действуют обманом. Само их наличие не может говорить о том, что отрицательными свойствами обладают все МКК и МФК, действующие в настоящий момент в РФ.

 

Что происходит с должником, если он не возвращает заём своевременно?

 

На практике такие люди не встречаются с очень уж большими проблемами. Рассмотрим это на конкретном примере.

 

Гражданин Н. взял в долг сумму в 3000 рублей. Впоследствии его финансовое положение не улучшилось и вернуть сумму, которая уже превышала 4000 рублей, он не смог. Не нашлось денег и на пролонгирование возврата долга, которое требует уплаты всех процентов. В результате долг увеличился и, спустя установленный законом срок, начисление процентов прекратилось, но продолжается начисление штрафов.

 

В качестве мер, способствующих возврату, сотрудники службы безопасности организации регулярно звонили ему по телефону, отсылали СМС-сообщения, распространяли сведения о его долге в социальных сетях. Кроме этого, при попытке взять заём в другой организации, он получил отказ.

Микрофинансовые организации

Коллекторы — они и в Интернете коллекторы… Хорошее дело таким словом не назовут.

 

Это вполне типичная ситуация. Нарушение законодательства в действиях сотрудников можно усмотреть в том случае, если какие-либо звонки, попытки выхода на контакт, почтовые отправления, доставляемые обычной почтой или электронной, производились вопреки регламента, установленного законом № 230-ФЗ 2016 года, который в просторечие получил название «Закон о коллекторах». Хотя он не о них, но об ограничениях, которые устанавливаются в сфере работы с просроченной задолженностью для всех. Этот же закон запрещает и публичное информирование неограниченного количества третьих лиц. Поэтому и публикации о ситуации в социальных сетях тоже выходят за рамки правового поля.

 

Передача же информации о невозврате долга в БКИ или администрации других МКК вполне допустима и, при получении микрозайма, человек ставится о том в известность. Более того, чаще всего отмечает «галочки» напротив пунктов о добровольном на то согласии. Это происходит при каждом получении займа. Однако и степень давления со стороны займодавца из нашего примера не так уж и велика. Не идёт речь о личных встречах с коллекторами и подобном прессинге.

 

Практика показывает, что некоторые люди взяли займы во многих организациях и получили лишь небольшой моральный урон. До возбуждения уголовных дел в полиции, которым иногда пугают сотрудники служб безопасности МФО, обычно не доходит. Для этого нужно было бы усматривать в действиях незадачливого должника злой умысел, наличие факторов, подтверждающих то, что он брал средства и с самого начала планировал их не возвращать. Обычно не доходит дело и до суда.

 

Когда можно, а когда нельзя брать деньги в МФО?

 

В своё время одиозность темы даже вывела дискуссию о микрокредитах на самый высокий уровень. В частности, весной 2017 года президент России Владимир Путин высказал своё мнение о микрофинансовых организациях и предложил ужесточить требования к ним со стороны государства. Это произошло на заседании президиума Госсовета, который целиком был посвящён вопросам защиты прав потребителей. В своём выступлении президент прямо назвал МКК и МФК ростовщиками и отметил, что старуха процентщица из произведения Достоевского по сравнению с ними отличалась изрядной скромностью. Так же лидер государства отметил, что граждане обращаются к таким источникам финансирования не из-за крайней ситуации с деньгами, а потому что становятся жертвами обмана, доверяют каким-то рекламным материалам и всевозможным обещаниям.

 

Микрофинансовые организации

Современные или нет, но ростовщики остаются ростовщиками…

 

Очень трудно понять, как это можно так сильно довериться рекламе МФО, чтобы взять кредит при такой высокой средней процентной ставке просто так, поверив во что-то призрачное. Создаётся впечатление, что президенту трудно назвать вещи своими именами — люди находятся у черты бедности, но уже не со стороны достатка, а с другой — которая заставляет думать по формуле «хуже уже не будет». На уровень жизни повлиял стабильный рост цен, в первую очередь подорожание услуг ЖКХ, как и продуктов питания. В результате россияне, большая часть из которых и так жила без каких-либо финансовых резервов, оказались в условиях максимального несоответствия доходов и расходов. Очевидно, что рост числа клиентов МФО связан в первую очередь с массовым обнищанием граждан России, а не с какой-то «финансовой безграмотностью».

Микрофинансовые организации

Если смотреть на Россию только из окон роскошных автомобилей, то она выглядит очень празднично. Однако есть и другая точка зрения…

 

При этом многим гражданам закрыты пути к другим источникам финансирования, чаще всего из-за наличия плохой кредитной истории, но возможны и другие факторы, к примеру, отсутствие постоянного места работы.

 

Однако слова о финансовой грамотности нельзя рассматривать однозначно. Получение любого кредита, даже на 1 тыс. рублей, — это вступление в правовые отношения, что является ответственным шагом, требующим понимания его особенностей и всех возможных последствий. В случае с займами у современных ростовщиков нужно придерживаться нескольких простых правил.

 

Не брать деньги в том случае, если без этого можно обойтись.

 

  • Никогда для покупки каких-то гаджетов, одежды, строительных материалов, нужных для ремонта в квартире, а уж тем более — спиртного.
  • Чтобы оплатить ими долги по ЖКХ. Какой бы не была ситуация, но пенни и штрафы из-за задолженности по квартплате не станут выше, чем будут проценты в МФО.
  • Для решения вопросов оплаты обучения, лечения и подобных. Иногда болезнь, своя или близких, может создать ситуацию, когда мы совершает необдуманные шаги. Если нет денег на лечение, то вряд ли они появятся через 20 дней. Нужно обращаться в социальные структуры, искать возможности получить специализированный медицинский кредит в банке или ограничиться лечением, которое будет доступным в силу наличия полиса медицинского страхования.

Микрофинансовые организации

Сто раз подумайте, а уже потом вступайте в правовые отношения!

 

Деньги у МФО имеет смысл брать, если существует твёрдая уверенность в том, что их можно вернуть и не попасть при этом в долговую ловушку. К примеру, не брать новый заём для погашения текущего. Рано или поздно такой долг станет непомерно большим и повиснет в качестве серьёзной финансовой ноши.

 

Вполне разумно идти на такой шаг только в силу каких-то вполне объяснимых причин.

 

  • Задерживают заработную плату.
  • Не получилось рассчитать расходы правильно, и в последнюю неделю до получения зарплаты по графику деньги кончились.
  • Произошло какое-то событие, которое невозможно было предвидеть. Банальная потеря кошелька, или нечто более сложное, к примеру, — денег, в силу каких-то причин, не осталось при поездке в другой город.

 

В любом случае запрашиваемая сумма должна находиться в соответствии с реальными возможностями по возврату. Выше приводились примеры небольших займов и указывались суммы, которые придётся вернуть. Представим, что с помощью сервиса eКапуста кто-то взял кредит в 30 тыс. рублей на максимальный срок — 21 день. Картина получается несколько иная. Вернуть придётся 42150 рублей. Это вполне возможно и не вызовет особых проблем, если зарплата человека вдвое больше. Только людей, получающих 80 тыс. рублей, особенно в регионах, очень мало и они крайне редко становятся клиентами МФО, поскольку им доступны банковские кредитные программы, где другими являются и сроки возврата, и процентные ставки в месяц. Днями же банки проценты никогда не исчисляют. Если же такая проблема появляется у бедняка, то с вероятностью в 80% можно утверждать, что он попадает в долговую кабалу. Даже если такой клиент каким-то чудом найдёт нужные деньги в полном объёме, то у него ничего не останется на жизнь и коммунальные платежи, а это означает, что тут же придётся брать новый заём.

Микрофинансовые организации

Если не выгодно, но очень нужно, то можно и взять…

 

Итак, МФО представляют собой источник финансирования, который для многих лиц становится единственным. В период кредитного кризиса резко увеличивается число займов, которые делают не только физические лица, но и компании. Однако высокие процентные ставки и жёсткие условия по возврату долга делают их предприятиями, в которые можно обращаться только в крайнем случае.

 

Где взять деньги в сложной экономической ситуации

Где взять деньги в сложной экономической ситуации

Поиск денег в сложной экономической ситуации Достаточно часто жизнь создаёт ситуации, когда неожиданно заканчиваются деньги. И не зря в народе говорят о том, что беда не приходит одна. Время от времени каждый представитель малообеспеченных слоёв общества может столкнуться с периодом, когда одновременно теряется работа, кончаются деньги и происходят какие-то неприятности на личном фронте. Ещё несколько…

Подробнее
займ в One Click Money

Микрокредит и займ в One Click Money

Микрокредит и займ в One Click Money Долговой сервис One Click Money принадлежит ростовской компании ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования». В Интернете у неё есть сайт oneclickmoney.ru. Эта организация проводит политику наибольшей лояльности к представителям целевой аудитории и является одной из самых честных и законопослушных. Рекламная фраза «кредит только по паспорту» здесь является реальностью, а…

Подробнее
Что будет если не платить долг или кредит

Что будет, если не возвращать долг или кредит?

Что будет, если не возвращать долг или кредит? Статистика показывает, что определённый процент проблемных должников есть у каждой кредитной организации. При этом её менеджеры вправе принимать самостоятельные решения о том, что им делать в таком случае. Какие-то лица осуществляют попытки индивидуальной работы с должниками самостоятельно, какие-то производят полную или частичную уступку права истребования долга третьим…

Подробнее
Сервис онлайн займов еКапуста

Сервис займов еКапуста, личный кабинет, оформление займа

Сервис онлайн займов еКапуста, личный кабинет, оформление займа   Кредитный сервис eКапуста имеет достаточно широкую известность. Это один из самых старых игроков рынка микрофинансирования, — лицензия ЦБ РФ его владельцу выдана ещё в 2012 году. Им является ООО МКК «Русинтерфинанс», которая находится в городе Новосибирске.   Особенности компании   eКапуста, вернее управляющая ею «Русинтерфинанс», давно…

Подробнее
заём онлайн на карту

Заём онлайн на карту

Заём онлайн на карту Получить заём на карту не так уж и сложно. Множество МКК и МФК, как теперь называют МФО, оказывают такую услугу даже в том случае, если клиент не имеет постоянного места работы, образования и является одиноким человеком. Статистика показывает, что большая часть россиян остаются честными людьми и долги стремятся возвращать. Если кто-то…

Подробнее