Вклады и депозиты

Вклады и депозиты

Общая информация о вкладах и депозитах

Получать пассивный доход всегда было одним из наиболее лучших способов зарабатывания денег. Его постоянный поток и стабильность обеспечивают правильные инвестиции банков, главный критерий которых прибыльность и надёжность.

Источники доходности

Наиболее распространёнными источниками % по вкладам являются:

  • инвестиция в недвижимость;
  • покупка ценных бумаг ;
  • игра на бирже.

Все три способа по своему хороши, но, к сожалению, не смотря на преимущества, обладают и недостатками.

Определение

Депозиты и вклады занимают достойное место в списке инвестиций для получения пассивного дохода. Оба этих понятия имеют одинаковое происхождение. Однако:

  • зачастую «вклад» используют в отношении частных лиц, а «депозит» — юридических.

Вклады и депозиты

Учитывая происхождение терминов, во избежание путаницы в данной статье два понятия будут рассматриваться как синонимы.

Банковским вкладом (или банковским депозитом) являются финансы, которые размещены в кредитной организации на определённый срок, в конкретной сумме для получения прибыли.

Нужно знать! Депозит – это обобщённое понятие. Помимо денег, он содержит в себе:

  • инвестицию ценных бумаг;
  • участие в различных организациях;
  • взнос в органы судебных структур, чтобы обеспечить судебные производства;
  • взнос в таможенные организации для обеспечения платежей таможенных пошлин.

Вклады и депозиты

Предназначение
У вкладов есть две основных функции:

  1. Проценты, которые начисляются по ним – это стабильный доход.
  2. Они гарантированно сохраняют сбережения и накопления.

Валюта вклада

Валютой бывают как иностранные, так и национальные деньги. В 2017 году рубль не считается стабильной валютой, следовательно, долларовые вклады и вклады в евро растут.

Нужно знать! Один из наиболее надёжных вариантов сохранения вклада – размещение его в нескольких валютах.

У банковских вкладов, в сравнении с другими вариантами инвестиций, есть большое преимущество.

Вклады и депозиты

Достоинства

Плюсы банковского вклада следующие:

  • он гарантирует пассивный и стабильный доход;
  • сумма необязательно должна быть большой. Есть возможность начать с малых денег;
  • они застрахованы. При условии, что сумма депозита не превышает застрахованную сумму, она не прогорит;
  • нет необходимости в специальных знаниях для совершения вклада. Открыть его предлагается, даже не выходя из комнаты, при помощи интернета.

%

Весомым недостатком вклада является небольшой процент. Иногда он не способен перекрыть уровень инфляции в стране. Для получения существенного дохода, потребуется вложить немаленькую сумму.

Период сделки

Помимо этого, если снять вклад раньше, чем назначенный в договоре срок, начисляемый процент будет минимальным. Однако, несмотря на это, большие игроки на рынке хранят часть своих финансов именно в банковских депозитах.

При наличии накоплений, следует правильно их размещать, чтобы быть уверенным и спокойным в будущем. Для этого потребуется внимательно изучить основные виды банковских депозитов/вкладов и их классификацию по основным признакам.

 

Какие бывают банковские депозиты/вклады

Вклады и депозиты

Когда банк привлекает финансы и размещает их в дальнейшем, он зарабатывает денежные средства. Следовательно, для них в приоритете постоянное расширение количества клиентов, имеющих собственные накопления. Кредитные организации практически всегда разрабатывают и создают новое условие вклада, совершенствуя данный механизм и действие.

Есть большое количество различных депозитов, различных по срокам, сумме и условию представления, а также начислению процентов.

Все существующие виды банковских вкладов можно разделить на 4 вида. Ниже рассмотрен каждый из них.

Вид 1. Срочные вклады

Этот вариант наиболее распространён и более востребован, к тому же имеет самые разносторонние условия.

Нужно знать! Срочным вкладом называют инвестиции денег на определённый срок в банковскую организацию.

Доходные проценты определяются в зависимости от срока размещения денег и суммы. Зачастую он бывает около 4-8% в год (в рублёвой валюте), в определённых банках иногда встречается процент повыше. При досрочном расторжении заключенного с банком договора, начисляемая сумма минимальна.

К примеру: при инвестиции 50 000 на один год, под 4,85%, учитывая капитализацию, доходы составят около 2 400 руб.

Вид 2. Сберегательные вклады

Этот вариант клиенты зачастую называют никак иначе как «копилка». Отличается он снисходительными условиями, есть возможность снимать полностью или частично сумму, а также пополнять его в любое удобное время.

Зачастую его привязывают к дебетовым карточкам. В таком случае упрощается процесс перечисления на него определённой суммы с зарплаты. Делается это, чтобы иметь необходимую сумму финансов под рукой на случай, если возникнет непредвиденная ситуация.

  • Процентные ставки по сберегательным вкладам начинается от полутора процента.

Следовательно, если остаток составит 50 тысяч, доходы составят около восьми сотен. Заработать существенное количество денежных средств не удастся данным способом. Но, это отличный вариант для сбережения собственных накоплений.

Вид 3. Накопительные вклады.

Зачастую открывают, чтобы накопить финансы на покупку чего-то дорого в будущем. Есть возможность пополнить счет вклада, однако запрещается снимать финансы до окончания срока, указанного в договоре.

  • В таких вкладах ставят минимальные пороги взноса, а начисляемые проценты в год составляют приблизительно 5-8%.

 

К примеру, возьмём ту же сумму, что и в прошлый раз – 50 тысяч руб. Каждый месяц потребуется дополнительно вносит одну тысячу, а процентов в год начисляется восемь.

Через год на счёте накопится сумма в 65 440. Следовательно, 50 тысяч изначальная сумма и одиннадцать тысяч ежемесячное пополнение. Начисленных процентов поучается 4 440.

Вид 4. Вклады до востребования

Сроком действия назначается любая дата, когда вкладчику потребуются его денежные средства. Депозиты такого вида совершаются не для получения доходов. Главная цель вклада до востребования – сберечь финансы и накопление какой-либо суммы.

Ставки по процентам в год составляют мизерные – 0,01%. Минимального порога практически нет, разрешается ставить даже 20 рублей или пару долларов. Следовательно, если поставить указанную в других примерах сумму, за один год доход будет 5 рублей.

Доходы от процентов, даже в одной и той же банковской организации, сильно отличаются по разным предложениям. Зависит это в первую очередь от условий депозита.

  • Наиболее большая доходность принадлежит вкладам с жёсткими конкурентными условиями: отсутствие возможности частично снимать сумму, срок, превышающий один год и определённый процент.
  • Процентные ставки растут пропорционально сумме вклада, они также выше в долгосрочных депозитах.

Программы для сравнительного анализа вкладов

Из-за того, что есть огромное количество кредитных организации, занимающихся притягиваем финансов вкладчика, бывает сложно выбрать определённый банк.

  • Нужно знать! Для облегчения поиска выгодных вкладов, есть специальные сервисы. В них есть предложения всех банков касаемо депозитов. Ими предлагаются функции по подбору инвестиции, исходя из индивидуальных параметров.

Вклады и депозиты

Пользователь должен лишь указать нужный срок, сумму и иные условия. После чего сервис начинает автоматически искать и подбирать наиболее удобный вклад для данного клиента. Использование подобных сервисов сэкономит время при подборе банка.

 

Классификация банковских депозитов

Все, даже начинающие финансы, осознают, что накопление денежных средств невозможно путём откладывания «под подушку». Зачастую соблазн купить что-либо превышает желание копить.

  • Нужно знать! Банковские вклады не защищают денежные средства от инфляции, однако уберегает накопленные финансы от незапланированных спонтанных расходов, обеспечивая сохранность денег.

При принятии решения положить депозит, сначала следует внимательно изучить условия и выгодность вклада, разобраться в принципах и требованиях банка к размещению финансов.

Главные признаки классификации вклада это:

  • цели и сроки;
  • валюта и статус вкладчика;
  • возможности индексации.

Ниже указаны основные признаки депозитов.

 

Признак 1. Сроки

Стандартным сроком вклада считается срок от одного месяца до 4-5 лет. Есть определённая группа вкладов, не привязанных к какому-либо сроку – вклады до востребования.

  • Нужно знать! Вероятность большого гарантийного дохода определяется большим сроком депозита.

Существуют определённые вклады, которые привязаны к какому-либо событию. Например, ко дню Победы, дню рождения и прочее. Ещё одна разновидность – депозиты с индивидуальным сроком. Благодаря им есть возможность разместить свои финансы с максимальной рациональностью, и получить наибольший доход.

 

Признак 2. Цель

Главными признаками депозитов является поставленная перед ними цель:

  • Есть классификация вкладов, цель которых заключается в накоплении денег на покупку, которая стоит дорого – накопительный вклад.  В банках предлагают специальную программу на подобные траты. Например: «Пополняй и покупай», «Новое авто» и т.д.
  • Депозит, предлагаемый определённой категории людей, называется специализированным вкладом. Его отличительная особенность заключается в том, что процент начисляют на остаток, который не используется. К примеру, если заработная плата работника начислялась на счёт , и эту сумму не снимают в течение 30 дней. В таком случае процент начистится на остаток, который был на счёте в течение месяца.
  • Вклад, неснижаемый остаток которого определяется по счёту – это расчётный депозит. Открывается он на определённое время, однако использовать его в указанный срок невозможно (не считая мизерного остатка). Подобный вклад даёт возможность плодотворно распоряжаться своим сбережением, к тому же зарабатывая, хоть и незначительный, но доход.

Так же есть виды вкладов, которых люди открывают без определённых целей. Зачастую их главная задача заключается в сохранении сбережении на непредвиденные ситуации.

 

Признак 3. Валюта

Депозиты разделяют на валютные, мультивалютные и рублёвые.

Рублёвый вклад

Даёт максимальную процентную ставку. Зависит она от ставок рефинансирования. Однако, в некоторых случаях, изменяется из-за экономической ситуации. Бывают вклады, обладающие фиксированной процентной ставкой. Подобные условия обговариваются заранее и прописываются в договоре между банком и клиентом.

Депозиты в иностранных валютах

Вклады и депозиты

Зачастую обладают небольшими процентами. Однако они являются более стабильными. К тому же из-за высокого уровня инфляции, даже несмотря на количество денег, доходы по таким депозитам могут превысить рублёвые вклады.

Наиболее выгодным вариантом считают мультивалютный вклад. Зачастую открываются они в рублях, евро и долларах. Их основное преимущество это возможность переводить часть вклада в другую валюту, если ситуации на бирже курса валют начнёт меняться или будут предпосылки к этому. Процентная ставка ставится отдельно на каждую валюту, и по желанию заказчика конвертируется.

  • Нужно знать! Есть возможность оформить депозит не только в денежных единицах, но и различных ценностях. К примеру, в драгоценном металле. Доходы клиента от депозита в данном случае зависит от рыночной стоимости золота или другого драгоценного металла в день обмена.

 

Признак 4. Статус вкладчика

Юридические и физические лица имеют полное право положить финансы в депозит.

К физическим лицам относятся как граждане России, так и иностранцы. Их вклад страхуется агентством, которая страхует вклады (АСВ). Максимальная сумма страхования составляет 1,4 миллиона.

Под юридическими лицами подразумеваются различные организации и предприятия.

  • Такие вклады не страхуют. Следовательно, они зависят от банка, которому предоставляются деньги.
  • В зависимости от срока и суммы в индивидуальном порядке устанавливаются проценты.

Банки предпочитают особо не рекламировать данный вид. Для них более выгодно бесплатно использовать деньги, которые накапливаются на расчётных счетах предприятии. Однако:

  • подобный вид депозитов довольно прибыльный для компании, из-за того, что на расчётном счёте аккумулируется немалая сумма.

Есть также ряд вкладчиков, не являющихся клиентами банковской организации. Их целью является заработок на депозитах банка.

Большое количество вкладов даёт вкладчику возможность выбирать наилучшее условие для инвестиции своих финансов, и получить наибольший доход.

 

Основные этапа как рассчитать доходы

Банковская организация аккумулирует деньги всех вкладчиков, и получает деньги, распределяя их. Владельцы сбережений в таком случаю получат свои проценты от этого.

  • Все сайты банков имеют специальные калькуляторы, которые дают возможность вкладчику до выполнения операции вплоть до рубля узнать сумму депозита.
  • Если возникнет какая-либо сложность, потребуется обратиться к сотруднику. Он даст ответ на все возникшие вопросы и поможет осуществить задуманное.

Также можно самому посчитать доход, если требуется полная уверенность. Выполнить это можно используя нижеперечисленные четыре этапа.

 

Первый этап. Формулирование схемы начисления процентов

В номинальном выражении ставки фиксируют в договорах, где определяют способы начисления.

Есть всего два способа начисления: капитализированное и просто.

Суть простой формулы кроется в начислениях в течение определённого временного промежутка.

Начисленные проценты при капитализированном начислении с некой периодичностью присоединяют к сумме депозита, тем самым увеличивая сумму вклада. Следовательно, далее проценты начнут начисляться на уже увеличенную сумму. Этот вариант пользуется большим спросом у вкладчиков, но для получения существенной прибыли потребуется инвестировать огромные суммы.

 

Второй этап. Применение формулы простого начисления

Вклады и депозиты

Высчитать процент потребуется применяя следующую формулу:

К примеру, при сумме в 50 тысяч, длительностью в три месяца с процентной ставков в пять процентов в год. Доходы составят 616 руб.

 

Третий этап. Потребуется посчитать наиболее эффектные процентные ставки и капитализацию

Итоговая сумма напрямую зависит от периодичности начисления накопительного процента к имеющей сумме депозита.

Нужно знать! Если присоединение будет каждый месяц, ставки будут на порядок ниже, чем при квартальном.

Количество ставки напрямую зависит от произведённой капитализации.

К примеру, если сумма вклада составит те же 50 тысяч, срок всего 90 дней, а ежемесячная капитализация – 5% в год, на втором месяце начисляться уже 205 рублей (это проценты за первый месяц).  Следовательно, по окончании указанного срока доход составит 633 рубля.

 

 

Четвёртый этап. Счёт итоговой прибыли

Рассчитать прибыль, возможно используя сложные проценты, либо просто на калькуляторе вкладов. Он есть у всех банков.

Чтобы проанализировать максимальный доход потребуется изучить некоторые способы начисления:

Например: есть взять годовой депозит размером в 100 тысяч, с одинаковой процентной ставко без пополнения и с разной капитализацией.

 

Основной показательВариант вклада
Депозит №1Депозит №2Депозит №2
Процентные ставки8%8%8%
Капитализациянетукаждый месяцкаждый квартал
Доход в рублях8 0008 2998 243
Эффективная ставка по процентам88,30%8,24

 

Как видно из примера, капитализация оказывает прямое влияние на процентные ставки по депозитам. Чем она чаще проявляется, тем доходы выше (Если только вкладчик не начнёт снимать деньги, по начисленным процентам).

 

Чем «чреваты» обещания слишком высоких процентов

Учитывая большое количество граждан, желающих вложиться в депозиты, многие юридические лица предлагают отдать им деньги. Взамен они обещают огромные проценты, порой даже превышающие 20%.

  • Обещания слишком большого дохода должно насторожить любого инвестора.
  • Опытные бизнесмены знают, что «чуда» не бывает.

Вклады и депозиты

Однако новички в  этом деле часто попадают под лживые обещания людей, которые получив деньги исчезнут в скором времени. Инвестировать следует лишь в надёжные организации, которые представлены ниже.

 

Альтернативы банков для размещения вкладов

Учитывая экономическую ситуацию в стране, падение рубля и закрытие некоторых банком многие люди ищут альтернативы банковским депозитам. Однако вариантов не мало, а точнее всего 5:

  • квартира, дом или другая недвижимость;
  • облигации;
  • открытие своего бизнеса. Если накопились деньги, разумнее открыть своё предприятие. Именно так думают люди, которые ищут альтернативу банкам;
  • покупка акции компании, которые только на старте развития. Инвестиции в перспективные компании действительно может принести в большую прибыль, как это было с фейсбук. Однако найти их намного труднее, чем отнести деньги в банк;
  • инвестиции в нефть.

 

Для многих граждан они являются наиболее надёжными инвестициями, потому, что шанс прогореть меньше, нежели в банковских организациях. Однако история не раз доказывала, что цены могут упасть на что угодно.

 

 

Обзор самых выгодных предложений на рынке на данное время

Вклады и депозиты

На декабрь 2017 года есть три банка в Российской Федерации, предлагающих лучшие условия для размещения депозита.

1) Сбербанк. Наиболее крупный банк страны. Количество его клиентов превышает отметку в 138 000 000 человек. Минимальные пороги для вклада довольно маленькие. Следовательно, стать вкладчиков в банке может практически любой человек. Организация привлекательна огромным количество филиалов и своим брендом.

2) ВТБ 24. Один из крупнейших банком с количеством клиентов в 12 000 000. Есть большой выбор программ для депозита. Всю информацию можно получить, обратившись в офис, посетив сайт или позвонив на горячую линию. Следует учитывать, что минимальный порог выше, а максимальный срок  — 5 лет.

3) Банк Открытие. Предлагается вклады в любой валюте. Уровень порога средний. Высокие проценты и хорошие условия делают «Открытие» одним из лучших вариантов для инвестиции финансов. Стаж работы у банка у банка более 20 лет, что гарантирует его надёжность.

Сбербанк Вклады

Сбербанк Вклады Современное общество обладает надежным и доступным способом хранить свои сбережения и при этом получать приятные денежные вознаграждения в конце месяца, триместра и года – это депозиты. Да, получить существенный доход с такого метода хранения средств получить не удастся, например как с акций. Но, стоит отметить, что акции – это ценные бумаги и не…

Подробнее